Финансирование и кредитование капитальных вложений

дении этого условия Национальный банк сможет своевременно пре-

доставлять коммерческому банку средства в пределах открытой ему

кредитной линии.

Использование, погашение кредита и уплата процентов за поль-

зование им производятся в установленном порядке.

Контроль за целевым использованием кредита коммерческими

банками осуществляет Национальный банк и его региональные уп-

равления, а за целевым использованием кредита заемщиками -

коммерческие банки. При выявлении фактов нецелевого использо-

198 @

вания кредита Национальный банк (региональные управления Наци-

онального банка) взыскивает с коммерческого банка штраф в раз-

мере 5 % суммы кредита, использованной не по назначению.

Опыт свидетельствует, что долгосрочный кредит, предоставляе-

мый на капитальные вложения, способствует сокращению сроков

строительства, снижению его себестоимости и ускорению окупае-

мости затрат, если строительный объект своевременно обеспечен

качественной проектно-сметной документацией, оборудованием,

строительными материалами, конструкциями и деталями, а капи-

тальные вложения и средства выделяются соответственно нормам

продолжительности строительства.

Стройка также должна быть обеспечена достаточными мощнос-

тями строительной индустрии, которые следует эффективно ис-

пользовать.

Долгосрочное кредитование населения

на потребительские цели

Долгосрочные кредиты населению на потребительские нужды

предоставляют в основном учреждения Сбербанка Украины. Объ-

ектами кредитования являются затраты на строительство, покупку,

капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных жилых до-

мов с надворными постройками, садовых домиков, дач, благоустрой-

ство садовых участков, строительство гаражей, на приобретение

квартир в жилищном кооперативе, в личную собственность, на по-

купку у граждан индивидуальных жилых домов с надворными по-

стройками, на хозяйственное обзаведение семейным студентам и

другие цели.

Кредиты выдаются на коммерческой основе при соблюдении

принципов целевой направленности, обеспеченности, срочности,

платности, возвратности. Кредиты на строительство, покупку, ка-

питальный ремонт и реконструкцию инднвидуальных жилых домов

с надворными постройками, садовых домиков, дач и других строений

предоставляются в размере до 75 % сметной стоимости строительст-

ва, ремонта или инвентарной стоимости строения в пределах разме-

ров, устанавливаемых Сбербанком Украины в зависимости от уровня

цен и в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а

также приобретаемых в других банках.

Кредиты населению выдаются на основании заключаемых между

ссудозаемщиком и банком кредитных договоров по месту их посто-

янного жительства (прописки), за исключением кредитов на строи-

тельство и покупку индивидуальных жилых домов, на покупку

квартир в жилищных кооперативах, которые выдаются по месту за-

стройки или нахождения индивидуального дома или кооперативной

квартиры, а также кредитов семейным студентам, которые предо-

ставляются по месту нахождения вузов.

Сроки представления документов, подтверждающих целевое ис-

пользование средств по ссуде, определяется в кредитном договоре, в

зависимости от объекта кредитовання, и не позднее установленного

срока освоения. При этом срок освоения кредитов, связанных со

строительством, реконструкцией, капитальным ремонтом объектов,

не должен превышать 2-х лет, а по ссудам, предоставляемым на

приобретение домов, квартир и др. - 2 мес. Кредитный договор

оформляется на всю сумму кредита, заключается на срок пользова-

ния ссудой и подписывается руководителем банка и заемщиком.

Долгосрочные кредиты могут выдаваться частями таким образом,

чтобы расходы, сроки погашения, процентные ставки по частично

выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора.

Каждая сумма кредита, получаемая заемщиком в рамках условий

кредитного договора, оформляется срочным обязательством заем-

щика и подписывается заемщиком.

Для получения кредита и оформления кредитного договора ин-

дивидуальные заемщики предоставляют банку следующие доку-

менты:

паспорт или другой заменяющий его документ;

справку с места работы ссудозаемщика и поручителя с указани-

ем получаемого дохода (среднемесячного заработка) и размера

производимых из него удержаний. Пенсионеры представляют

банку удостоверение, сведения из которого проставляются в

кредитном договоре заемщика;

документы, необходимые для определения платежеспособности

клиента;

договор залога имущества или договор страхования;

поручительство одного или более трудоспособных граждан,

имеющих постоянный источник дохода;

документ, подтверждающий право на соответствующие льготы.

Кроме того, заемщики представляют в финансирующее учреж-

дение банка для получения кредита следующие документы:

на строительство индивидуального жилого дома - заверенную в

установленном порядке выписку из решения госадминистрации о

выделении земелъного участка под застройку дома, а также разре-

шенный и приложенный проект дома с указанием сметной стоимос-

ти строения или сведения из проектно-сметной документации, заве-

ренные районным архитектором. При совместном строительстве

многоквартнрных жилых домов представляется также один экзем-

пляр договора, заключенного между участниками застройки с ука-

заннем сведений об участниках и доли каждого из них в совместном

строительстве;

на строительство надворных построек - справку госадминист-

рации о том, что заемщик является владельцем дома и не имеет ука-

занных построек, а также паспорт с постоянной пропиской в этом

доме;

на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жи-

лого дома с надворными постройками, присоединение их к инженер-

ным сетям, на приобретение оборудовання для инженерного обуст-

ройства дома - документ, удостоверяющий право собственности на

жилой дом, а также паспорт с пропиской в этом доме и перечень

предстоящих работ;

на покупку у граждан индивидуального жилого дома с надвор-

надворными постройкамм (дом покупается как основное жилье) - справку

бюро технической инвентаризации о балансовой (остаточной) стои-

мости строения. При отсутствии указанной справки можно пред-

ставить справку органов госстраха о страховой стоимости строений;

на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садо-

вых домиков и благоустройство садовых участков - справку прав-

дения садоводческого товарищества о том, что заемщик является

его членом с указанием подлежащих выполнению работ;

на покупку квартиры в жилищном кооперативе - справку ко-

оператива, свидетельствующую о том, что заемщик является его

членом, а также копию акта о приемке дома в эксплуатацию;

на внесение первоначального взноса в жилищный кооператив -

справку о том, что заемщик является членом ЖСК, и справку о

сумме первоначального взноса;

на покупку квартир в личную собственность - решение госад-

нннистрации на выкуп квартиры, справку об оценочной стоимости

квартиры;

на строительство гаражей - справку гаражно-строительного

коператива либо госадминистрации с указанием сметной стоимости

предстоящих работ.

По ссудам на покупку у граждан жилых домов оформляется га-

рантийное письмо на имя продавца о перечислении на его вклад сум-

мы получаемого покупателем кредита после оформления в установ-

ленном порядке договора купли-продажи дома.

Кредитный работник проверяет правильность оформления до-

говора залога имущества, поручительств граждан, а также других

справок и документов, определяет платежеспособность заемщика,

устанавливает суммы платежа основного долга по ссуде и состав-

ляет график платежей заемщика, производит расчет общей суммы

процентов, подлежащих оплате за весь срок пользования кредитом,

согласовывает с заемщиком способы, порядок погашения кредита и

процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный

договор и срочное обязательство. На основании подписанного руко-

водителем банка кредитного договора бухгалтерия оформляет ин-

дивидуальному заемщику лицевой счет.

В случае увеличения предельного размера кредита на строитель-

ство, реконструкцию или капитальный ремонт индивидуального

жилого дома и садовых домиков банки могут выдать дополнитель-

ный кредит из расчета максимально возможного размера при усло-

вии соблюдения установленных сроков освоения кредита.

Дополнительный кредит на окончание строительства индивиду-

ального жилого дома может быть выдан только после предвари-

тельной проверки целевого использования ранее полученного кре-

дита на основании справки районной госаднинистрации или район-

ного архитектора об измененной сметной стоимости строительства с

учетом ранее приобретенных материалов и выполненных работ по

старым ценам. По остальным видам кредитов предварительные про-

верки на месте целевого использования не производятся, но обяза-

тельно должен быть представлен промежуточный отчет об нсполь-

зовании ранее полученного кредита.

Дополнительная выдача кредита производится на условиях, дей-

ствующих на момент его получения. Если процентная ставка не из-

менялась, то кредитный договор и срочное обязательство оформля-

ются на всю сумму долга с учетом остатка задолженности по ранее

выданной ссуде. По тем кредитам, по которым установлена новая

процентная ставка, кредитный договор и срочное обязательство

оформляются на вновь выданную сумму без изменения условий и

документов по первоначальой выдаче.

При выдаче очередной суммы кредита в рамках условий кредит-

ного договора кредитный работник переоформляет предыдущее

срочное обязательство по ссуде на всю сумму выданного кредита,

соответственно внося изменения в графики платежей.

Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях

зачисляются на беспроцентные расчетные счета, открываемые в

операционном отделе банка.

Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним произ-

водится заемщиками в сроки, установленные срочными обязательст-

вами. По ссудам, выдаваемым населению, устанавливаются, как пра-

вило, месячные сроки платежей. Первый срок платежа по кредитам

устанавливается не позднее, чем через 3 мес. после получения ссуды

или первой ее части, если ссуда выдается частями. Погашение ссуд,

связанных со строительством и ремонтом домов, может начинаться

после истечения сроков освоения кредитов. Размер ежемесячных

платежей основного долга определяется путем деления суммы кре-

дита на срок пользования им по договору, исчисленный в месяцах.

По желанию заемщиком может быть предусмотрена возможность

досрочного погашения задолженности по ссуде. В этом случае пла-

тежи производятся с объединеннем суммы ежемесячных платежен.

При последнем платеже заемщику возвращаются проценты, полу-

ченные с него за недоиспользованный кредит. Погашение задол-

женности по ссудам и процентам по ним может произвоцнться заем-

женности по ссудам и процентам по ним может производиться заем-

шиками через учреждения банка наличными деньгами, переводами

через предприятия связи либо перечислением со счетов по вкладам,

а также путем удержания из заработной платы, стипендии, пенсии

на основании поручения заемщика бухгалтерии по месту работы

(учебы) или органу, назначившему пенсию. Не внесенные в срок

платежи перечисляются на счета просроченных ссуд. Просрочен-

ные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспор-

ном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор.

Банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке

исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженнос-

ти по ссуде и процентов с заемщика или с его поручителя. При не-

уплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, свыше

6 мес., банк вправе обратиться с иском в суд о досрочном взыскании

всей задолженности по ссуде, числящейся за заемщиком.

За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, ус-

тановленные на договорной основе. Процентная ставка указывается

в кредитном договоре. Договорные процентные ставки применяют-

дельных случаев, когда в соответствии с банковским законодатель-

ством, Национальным банком Украины и Советом Сбербанкка Украи-

ны вводятся особые условия кредитования по некоторым видам ссуд

и категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию

уровня процентных ставок между учреждениями банка, находящи-

мися на территории Украины, путен установления минимальных и

максимальных границ величины процента за соответствующие виды

кредита и в зависимости от сроков выдачи ссуд заемщикам. Мини-

мальная граница процентных ставок устанавливается в зависимости

от стоимости кредитных ресурсов, затрат по их привлечению и рас-

ходов по совершенствованию кредитных операций и должна обеспе-

чивать определенный уровень рентабельности кредитных операций

учреждений банка. Максимальная граница устанавливается в зави-

симости от конъюнктуры рынка, спроса и предложения на отдель-

ные виды потребительского кредита, может быть одинаковой для

всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные

ставки могут устанавливаться и областными управлениями банка в

пределах, предусмотренных Сбербанком Украины. Конкретные раз-

меры применяемых процентных ставок по кредитам внутри установ-

ленньгх границ определяются, как правило, непосредственно уч-

реждениями банка при выдаче кредита в зависимости от условий их

коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и

учетом платежеспособности заемщика.

Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем де-

ления сумны процентов за весь период пользования кредитоы на

время пользования им, исчисленные в месяцах. За сумму процентов

всего периода пользования принимается их величина, исчисленная

исходя из условных сроков платежей через равный период времени.

В условиях растущей конкуренции со стороны других банков учи-

тывается необходимость приоритетного предоставления кредитов

ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка Укра-

ины не менее 1 года или получает заработную плату через его уч-

реждения независимо от сроков.

В процессе кредитования населения банк осуществляет кон-

троль 3а правильным и целевым использованием заемщиком ссуд пу-

тем проверки документов, предоставленных для оформления кре-

дита, отчетов о расходовании средств и других документов, предус-

мотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на мес-

тах. При нарушении сроков платежей по ссуде и возникновении

просроченной задолженности, неосвоении кредита в установленный

срок, нецелевом его использовании банк удерживает штраф в разме-

ре не ниже О,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день

просрочки, что также предусматривается в договоре.

Согласно постановлению Кабинета Министров Украины от

26 июня 1993 г. №483 "О дальнейшем развитии индивидуального

жилищного строительства" с 1994 г. на индивидуальное жилищное

строительство будет предоставляться государственный долгосроч-

строительство будет предоставляться госудорственный долгосроч-

ный льготный кредит на срок до 30 лет за счет средств государст-

венного бгоджета. Министерство экономики и Министерство фи-

нансов ежегодно должно определять лимиты выдачи долгосрочно-

то льготного кредита для Республики Крым, областей, городов Кн-

ева и Севастополя в пределах средств, предусмотренных на эти цели

в государственном бюджете. Министерство финансов определяет

процентные ставки и осуществляет контроль за использованием вы-

данного кредита. С сентября 1993 г. предусматривается учет граж-

дан, желающих осуществить индивидуальное жилищное строитель-

ство за счет собственных средств с использованием государственно-

то долгосрочного льготного кредита.

Согласно постановлению Кабинета Министров Украины от

20 октября 1992 г. № 593 "О дальнейшем развитии жилищно-строи-

тельных кооператнвов (ЖСК)", члены ЖСК, у которых общие го-

довые расходы на оплату кредита с учетом процентной ставки пре-

вышают 20% совокупного годового дохода семьи, могут получать

государственный льготный кредит с уплатой 3 % годовых.

При наличии у членов кооперативов несовершеннолетних детей

процентная ставка уменьшается д0 размеров: один ребенок - 2%,

два ребенка - 1 %, три и более - без процентов.

Министерство финансов, Министерство Экономики Украины,

Укрсоцбанк по согласованию с национальным Банком установили

порядок выдачи и погашения государственного льготного кредита

жилищно-строительным (жилищным) кооперативам. Государствен-

ный кредит предоставляется ЖСК на объем капитальных вложений

текущего года с учетом задолженности по ранее выданным ссудам,

сроки возврата которых не закончились на начало года. в пределах

средств, предусмотренных в государственном бюджете на соответ-

ствующий год по стройкам, начатым со 2 января 1992 г.

Государственное кредитование строительства жилищных коопе-

ративов является прямым, целевым, возвратным и осуществляется

за счет средств государственного бюджета Украины. Жилищно-

строительным кооперативам кредит выдается на строительство жи-

лых домов в размере 90 % стоимости строительства на срок до 30

то долгосрочного льготного кредита.

Согласно постановлению Кабинета Министров Украины от

20 октября 1992 г. № 593 "О дальнейшем развитии жилищно-строи-

тельных кооператнвов (ЖСК)", члены ЖСК, у которых общие го-

довые расходы на оплату кредита с учетом процентной ставки пре-

вышают 20% совокупного годового дохода семьи, могут получать

государственный льготный кредит с уплатой 3 % годовых.

При наличии у членов кооперативов несовершеннолетних детей

процентная ставка уменьшается д0 размеров: один ребенок - 2%,

два ребенка - 1 %, три и более - без процентов.

Министерство финансов, Министерство Экономики Украины,

Укрсоцбанк по согласованию с национальным Банком установили

порядок выдачи и погашения государственного льготного кредита

жилищно-строительным (жилищным) кооперативам. Государствен-

ный кредит предоставляется ЖСК на объем капитальных вложений

текущего года с учетом задолженности по ранее выданным ссудам,

сроки возврата которых не закончились на начало года. в пределах

средств, предусмотренных в государственном бюджете на соответ-

ствующий год по стройкам, начатым со 2 января 1992 г.

Государственное кредитование строительства жилищных коопе-

ративов является прямым, целевым, возвратным и осуществляется

за счет средств государственного бюджета Украины. Жилищно-

строительным кооперативам кредит выдается на строительство жи-

лых домов в размере 90 % стоимости строительства на срок до 30

лых домов в размере 90 % стоимости строительства на срок до 30

лет с погашением ежеквартально равными частями. На приобретение

жилищными кооперативами построенных или капитально отре-

монтированных (реконструированных) жилых домов кооперативам

предоставляется кредит в размере 85 % стоимости домов на 30 лет с

погашением ежеквартально равными частями. На строительство

жилых домов, которое было начато до 2 января 1992 г., государст-

венный кредит не предоставляется. Согласно постановлению Каби-

нета Министров Украины от 4 апреля 1992 г. № 175 на указанное

строительство производится компенсация дополнительных затрат,

связанных с либерализацией цен.

Организация работы по выдаче ЖСК государственного кредита,

его учет и проведение расчетов осуществляются коммерческими

банками. Укрсоцбанк Украины выступает в качестве ведущего бан-

ка по обслуживанию государственного кредита для ЖСК.

Министерство экономики и Министерство финансов Украины на

основании прогнозных расчетов объемов кооперативного жилищно-

то строительства и потребности в государственном кредите на пла-

новый год определяют лимит выдачи государственных кредитов для

Совета Министров Республики Крым, областей, городов Киева и Се-

вастополя в пределах средств, предусмотренных в государственном

бюджете. Министерство финансов Украины доводит Укрсоцбанку

годовой план финансирования (форма № 12) с распределением его

по кварталам с указанием "Для выдачи льготного кредита жилищ-

но-строительной (жилищной) кооперации". Ежеквартально Мини-

стерство финансов Украины платежным поручением перечисляет

средства государственного бюджета на выдачу льготного кредита в

объемах, предусмотренных планом на текущий квартал. Выделен-

ные средства перечисляются Укрсоцбанком на отдельный счет

"Средства бюджета для предоставления государственного кредита

жилищно-строительным (жилищным) кооперативам", который от-

крывается на балансовом счете № 740 "Фонд долгосрочного креди-

тования за счет бюджета".

Укрсоцбанк доводит до дирекций подведомственных банков оп-

ределенные Министерством экономики и Министерством финансов

Украины лимиты выдачи государственного кредита. Совет Минист-

рев Республики Крым, областные, Киевская и Севастопольская то-

. родские госацминистрации в пределах выделенных лимитов госкре-

пита доводят их до госадминистрации районов и городов республи-

ки,области,города.

Финансово-кредитные отношения между Министерством фи-

нансов Украины и Укрсоцбанком оформляется кредитным дотово-

нансов Украины и Укрсоцбанком оформляется кредитным догово-

ром, в котором указываются цель выдачи кредита, сроки его пога-

шения, процентные ставки за пользование кредитом, экономические

санкции за невыполнение условий договора. Кредитные отношения

между коммерческими банками и ЖСК оформляются кредитным

договором, в котором определяются цель выдачи кредита, сроки его

возврата, процентные ставки за пользование кредитом. экономичес-

кие санкции и особые условия кредитования обязательства банка и

ЖСК. При оформлении кредитного договора учреждения банка

проверяют платежеспособность каждой семьи членов кооператива и

перспективы полного погашения задолженности с учетом действу-

ющей процентной ставки за пользование кредитом. Общие сведения

по категориям граждан, которым предоставляются льготные креди-

ты, правления ЖСК представляют госадминистрации городов, ра-

йонов, областей для решения вопроса о выдаче кредитов в пределах

выделенных лимитов. Размеры госкредита в разрезе территорий

уточняются ежеквартально по всем ЖСК, которые имеют задол-

женность по выданным кредитам.

Выдача средств за счет госбюджета по фактическим затратам

проводится с балансового счета № 779 "Долгосрочные ссуды, вы-

данные индивидуальным ссудозаемщикам через предприятия и ор-

ганизации за счет их собственных средств". Задолженность по гос-

кредиту после подписания акта государственной приемочной ко-

миссии в 10-дневный срок оформляется срочным обязательством на

конкретные сроки погашения.

За просроченные платежи по ссудам начисляется дополнитель-

ная плата в размере 25 % годовых от суммы просроченной задол-

женности. Средства ЖСК на погашение задолженностей банку по

госкредиту и проценты за пользование кредитом перечисляются

коммерческим банком непосредственно в доход госбюджета на счет

1710015 "Возврат государственного кредита". Задолженность по

ссуде и проценты за пользование госкредитом погашают за счет

средств на текущем счете, открытом кооперативу в учреждении

коммерческого банка, ежеквартально равными частями не позднее

10 апреля, июля, октября и января за истекший квартал. Погаше-

ние начинается с квартала, следующего за тем, в котором подписан

акт государственной комиссии о приемке жилого дома в эксплуата-

цию. Проценты, начисленные за период использования ссуды, упла-

чнваются одновременно с первым платежом по ссуде, а за последу-

ющее время - с очередными платежами.

Страницы: 1, 2, 3