Применяемые Финансовые Информационные Системы (ФИС)

просроченного и пролонгированного.

Код разрешения построен по позиционной системе и показывает факт

разрешения (0) или запрещения (1).

Код признака начала действия договора имеет один знак и принимает

только два состояния: 1 - с момента поступления средств, 2 - с момента

подписания.

Код степени надежности возврата устанавливается экспертом и может

изменяться от 0 до 9.

Номер части погашения (к которой относится проводка) имеет один знак,

построен по порядковой системе. Если проводка осуществляет выдачу, то номер

приобретает значение 0.

Код вида операции имеет два знака и построен в соответствии с

порядковой системой:

01 — полная выдача ссуды;

02 — частичная выдача ссуды;

03 — штатное гашение ссуды;

04 — перевод в состояние «просрочено»;

05 — перевод в состояние «пролонгировано»;

06 — начисление процентов за просроченную

07 — гашение долга за просроченную ссуду;

08 — списание в убыток;

09 — гашение процентов;

10 — перевод процентов в состояние «просрочено»;

11 — перевод процентов в состояние «пролонгировано;

12 — волевое гашение процентов;

13 — гашение пеней на ссуду;

14 — гашение пеней на проценты;

15 — волевое гашение пеней на ссуду;

16 — волевое гашение пеней на проценты;

Для регистрации платежей применяются файлы Платежи по договору и

Справочник учреждения банков. Выдача кредита, плата за кредит и погашение

кредита регистрируются при наличии платежной документации. Платежные

поручения содержат следующие реквизиты:

• номер поручения;

• дата оформления;

• реквизиты плательщика;

• реквизиты получателя;

• дебетуемый счет;

• кредитуемый счет;

•сумма перечисляемых средств;

• вид операции (причина платежа).

Платежное поручение, выписываемое клиентом, поступает в комплекс

операционно-учетных работ, где вызывает корректировку соответствующих

лицевых и синтетических счетов. Для того чтобы сотрудник кредитного отдела

мог отследить произошедшие изменения, в его АРМ из комплекса операционно-

учетных работ ежедневно поступают проводки, относящиеся к кредитному

отделу. История выполнения договора отражается в файле его состояний.

Главное меню АРМ СКО содержит функции:

• Работа с договором;

• Работа с проводками;

• Формирование отчетности;

• Разное.

Функция Работа с договором предполагает возможность ввода, просмотра,

контроля и корректировки договора. При этом происходят расчет платы за

кредит и формирование графика платежей. Одновременно пользователем могут

быть получены документы: распоряжение об открытии счета, мемориальный

ордер, срочное обязательство.

Функция Работа с проводками осуществляет отбор проводок, касающихся

кредитного обслуживания клиентов и имеющих отношение к сотруднику

кредитного отдела, и выполнение на основе полученной информации по решению

пользователя следующих операций:

• регистрация выдачи кредита в кредитном журнале;

• регистрация платежей по кредиту;

• перевод в просрочку;

• перевод в пролонгацию;

• закрытие договора.

Функция/разное предусматривает работу со справочниками (например, учет

изменения процентной ставки, ее ввод, просмотр и корректировку), работу с

базой (копирование, восстановление, реорганизация), различные установки

(пароль, время, палитра, визитная карточка).

В меню могут быть подсоединены такие функции, как Работа с

межбанковскими кредитами (МБК); Страхование кредитов и Работа с договорами

на гарантию, Расчет стоимости кредитного договора. Оценка

кредитоспособности заемщика. Оценка риска кредитования и др.

Получаемые в ходе выполнения различных функций любые ведомости в

соответствии с принципом избирательного распределения информации должны

служить выполнению целей, поставленных руководством банка перед

сотрудником. Поэтому для поддержки принятия решения сотрудником кредитного

отдела в соответствующие функции АРМ должны быть подсоединены ведомости:

• ведомость переоформленных договоров;

• начисленные и уплаченные за месяц проценты . реестры плановых и

фактических платежей;

• справка о выполнении договора;

• платежи по договору (уплаченные проценты и неустойки) за период;

• ведомость просроченных ссуд.

Ведомости, носящие общий характер, объединены в общую функцию

Формирование отчетности. Сюда относятся:

• анализ ссуд по экономическим секторам;

• анализ поступления доходов по кредитным операциям;

• реестр крупных ссуд;

• справка о выполнении договора;

• реестр погашенных кредитов;

. справка о сроках действия договора;

• статистика сумм договоров;

• статистика сроков договоров;

• статистика цен ссуд кредитов;

• кредитный журнал;

• список действующих договоров за период;

• перечень клиентов и др.

Эти отчеты могут быть распечатаны в виде твердых копий, выведены на

экран или в файл.

На рис. 9. представлена схема данных решения задач АРМ СКО. Сотрудник

кредитного отдела, используя множество текстовых прототипов (шаблоны

договоров), составляет договор о выдаче кредита также в текстовой форме,

имеющий статус черновика. Кредитный договор как текстовый документ

содержит: наименование сторон; вид кредита; сумму; срок договора;

процентную ставку; порядок выплаты процентов; вид обеспечения; перечень

необходимых документов (по требованию банка); номер расчетного счета и

другие реквизиты банка, обслуживающего предприятие; юридические адреса

сторон. Эту информацию удобно представить в двух файлах, содержащих

расчетные данные договоров (Договор (данные)) и текстовую информацию

(Договор (текст)).

[pic]

Рис. 9. Схема данных решения задач АРМ СКО.

Для регистрации нового кредитного договора и для вывода его на экран

при просмотре и редактировании используется соответствующий макет, на

основе которого осуществляется визуальный и логический контроль ввода.

Контроль вводимой информации весьма важен, поскольку, если программные

ошибки могут быть в большинстве случаев легко устранимы программистом при

обнаружении в ходе эксплуатации, ошибки информационной базы трудно

распознаваемы и предопределяют ошибки при любых вычислениях. Такой контроль

традиционно выполняется визуальным и форматным способами. Логический же

метод контроля используется реже, так как требует от программиста

дополнительных затрат времени на его реализацию.

Работа с текстовой частью договора заключается в традиционных

операциях по вводу текстовой информации, ее просмотру, полноэкранному

редактированию и удалению.

Технологически договор может иметь различный статус: черновик, условно

действующий, реально действующий и завершенный. Первоначально составленный

черновик переходит в статус условно действующего при его подписании.

Договор приобретает статус реально действующего после перемещения на его

основании финансовых средств. После окончания расчетов между ссудозаемщиком

и банком договор приобретает статус завершенного. Реально действующий

договор может иметь уточненный статус: нормально действующий, просроченный

и пролонгированный.

В последнем случае дата договора соответствует дате пролонгации, а его

сумма равна сумме выбранных платежей. Редактирование и удаление договоров

из базы возможно только при статусе черновика. Договоры с остальными

статусами могут только просматриваться. В связи с объемом текста договора

необходимо предусмотреть не только полнотекстовый, но и сокращенный

просмотр.

При перечислении средств на ссудный счет, на расчетный счет,

пролонгации договора или переводе его на счет просроченных ссуд формируются

проводки, которые передаются в отдел операционно-учетных работ. На основе

файлов проводок и начисленных процентов формируется файл плановых платежей

по договору. Он обрабатывается совместно с файлом проводок, поступившим из

операционного дня, в результате чего образуется файл платежей по договору.

На основе последнего формируются ведомости состояния договора, кредитный

журнал и др.

При пролонгации этот цикл повторяется, но статус договора меняется.

Если же договор переводится в просрочку, меняется не только статус

договора, но и начинается начисление пенсий. И в том, и в другом случае

формируются соответствующие проводки.

При закрытии договора меняется лишь его статус.

Для расчетов по предоставленным кредитам обычно применяется файл

процентов (начисленные проценты).

Файл Договор (данные) содержит следующие реквизиты : статус договора;

номер договора; номер пролонгации; номер расчетного счета (или 0); номер

ссудного счета; адрес перехода остатка задолженности; номер счета

просрочки; степень надежности возврата кредита; количество частей

погашения; процентная ставка на основную часть долга; процентная ставка

пеней на проценты; вид погашения ссуды (равными долями и др.); сумма по

договору; сумма начисленных процентов; дата начала действия договора; дата

закрытия договора; итоговая сумма погашения долга; итоговая сумма погашения

процентов.

Процентные ставки могут выноситься в отдельный файл, что особенно

удобно при начислении сумм по процентам в отдел ОУР. Номер расчетного счета

также может отсутствовать при наличии файла-связки с файлом Справочник

клиентов.

Если клиент имеет счет в другом банке, то реквизит «номер расчетного

счета» равен нулю, при этом используется файл Справочник банков. Структура

его записи следующая : номер учреждения банка; почтовый индекс; номер МФО;

наименование учреждения банка; адрес учреждения банка; телефон; факс. Если

клиент имеет счет в банке, выдающем кредит, то используется файл Справочник

клиентов (Клиент). Структура записи этого файла следующая : наименование

организации-клиента; адрес организации-клиента; телетайп; телефон; факс.

Файл начисленных процентов (в том числе и пени) содержит номер

договора; базовую сумму начислений процентов; вид процентов (проценты и

пени различных видов); дату начала начисления процентов; дату окончания

начисления процентов; месяц оплаты; день оплаты; процентную ставку; тип

алгоритма начисления. Последний реквизит позволяет поддерживать файл

алгоритмов начисления процентов по различным схемам и, таким образом, легко

перенастраивать технологию расчетов.

Файл платежей по договору содержит информацию о плановых погашениях

основной части долга и плановых выплатах процентов. В состав его записи

входят следующие реквизиты:

• номер части выплат; плановая дата платежа (либо дата; до которой

должно быть проведено погашение); плановая сумма платежа;

• фактическая дата платежа; дата перечисления средств со счета

клиента; фактическая сумма взноса; номер проводки; вид платежа; состояние

передачи средств.

Входе решения задачи может формироваться много различных ведомостей,

помогающих принять правильное решение сотруднику отдела в процессе

управления кредитами. Ряд выходных данных выводится пользователю в виде

таблиц, а ряд - в графической форме. Последняя особенно удобна для

восприятия.

Объем банковских операций к 60-м гг. в мире возрос настолько, что в

дальнейшем этот период стал называться периодом «большого взрыва».

Увеличение числа выполняемых операций повлекло за собой расширение

применения электронной вычислительной техники, что, с другой стороны,

подкреплялось развитием ЭВМ. Увеличение числа задач, решаемых на

компьютерах, попытки применения их для реализации оптимизационных задач

сопровождались использованием электронных каналов для обмена сообщениями.

Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и

доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным

базам данных и удаленный запуск задач. Компьютеризованные межперсональные

коммуникации могут быть трех видов: простые пересылки сообщений по

конкретному адресу; рассылка сообщений по почтовым спискам и проведение

телеконференций.

Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является

характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде

она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками.

[pic]

Рис. 10. Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней средой

В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк

(рис. 10), выступают:

• обменные пункты;

• участники электронного денежного обращения (ЭДО) с использованием

пластиковых карточек (ПК);

• клиент;

• филиалы банка;

• банки на территории Украины;

• банки на территории СНГ;

• зарубежные банки;

• другое.

Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговы-ми

центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо

систему пластиковых карточек.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный

обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое

взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных

документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за

любой период, паспортов сделок и др. Абонентом банка может быть как

юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом такая

услуга под названием домашний банк ( Home banking ) в последнее время стала

особенно популярной.

При организации взаимодействия банк-филиал технология ведения

банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и

филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в

головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется

консолидированный баланс.

Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может

производиться через систему взаимных корреспондентских счетов, с помощью

ГВЦ при одногородных расчетах, через систему клиринговых центров и через

систему РКЦ (или ОПЕРУ).

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ

осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а

международные расчеты - через систему общества международных межбанковских

финансовых коммуникаций SWIFT.

Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить

как чисто информативный характер, так и финансовый. И если первый вид

сообщений может и не требовать поддержания определенных требований

безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только

ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов

передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов,

т.е. безопасности платежей. Особенностью электронных платежей в Украине в

настоящее время является многообразие платежных документов, которые не

всегда оформляются единообразно и могут не соответствовать международным

стандартам. В целом в СНГ существует значительное отставание в области

использования мировых стандартов, которое составляет около 10-15 лет. Это

связано с качеством технической базы и состоянием каналов.

Передача информации может осуществляться по телефонным и телеграфным

каналам. И если в случае использования телеграфного канала абонент при

регистрации должен получить свой адрес и собственный кабель, то при

использовании телефонного канала это не требуется, так как эти процедуры

уже были проведены при установке телефона. При передаче используются

различные уровни стандартизации - от электрического до логического. Прежде

всего это стандарт на форму передаваемых документов. В банковской системе

распространен стандарт SWIFT, определяющий расположение и назначение полей

документа.

Все электронные взаимодействия коммерческого банка с внешней средой, к

которой относятся отдельные клиенты, участники расчетов пластиковыми

карточками, другие банки в Украине, СНГ и в других государствах,

осуществляются на основе телекоммуникационной среды с использованием

стандартов передачи и обработки данные различного уровня.

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились

принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может

осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по

телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения

авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд

операций. Подобные действия клиент может предпринимать и не имея

компьютера, используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых

карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых

возможностях.

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а

также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными.

Пластиковые карточки стали использоваться в качестве: пропусков (access

control); телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business

card); удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений;

студенческих билетов; карточек логического доступа (например, к

компьютеру); карточек контроля входа в различные электронные системы (log-

on access): доступ к устройствам ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на

выполнение программ или команд, контроль отдельных функций, доступ к

шифрованным данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья);

карт гарантии и фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание:

осмотры и ремонты какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки

покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для

банкоматов (ATM-Card).

Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации,

который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Так,

различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и

суперсмарткарты (ССК).

Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких

дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сроки

действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации. И

хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные

устройства, они, как и сами МК, относительно просты в производстве, и

себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они

наиболее распространены, хотя как носитель несовершенны. Прежде всего они

имеют очень низкий уровень защищенности. По данным ОКБ САПР, общие потери

на МК составляют 0,5-10 % от оборота, причем 22,6 % из них приходится на

мошенничество "продавца", а 17 % на утрату карточек.

Магнитные карточки легко скопировать и использовать одновременно в

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12