Пластиковые карточки - современный платежный инструмент

компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ

микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной

системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств

безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,

базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8

Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию

доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только

внутренним программам карточки, что вместе со встроенными

криптографическими средствами делает микропроцессорную карту

высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых

приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.

Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)

рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид

пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным

типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.

Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,

одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный

электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и

Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение

десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной

полосой.

2.3. Использование POS – терминалов

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки

транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с

магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет

автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить

время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в

широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами

чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой

памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-

кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью

автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его

можно программировать. В качестве языков программирования используются

ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не

только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и

использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением

протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в

процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также

принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.

В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может

осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,

фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч

долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес

POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,

а зачастую бывают и меньше.

2.4. Применение банкоматов

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных

денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат

позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета

(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции

по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат

снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с

держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен

персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его

состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем

наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на

работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились

и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для

обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а,

в некоторых случаях, - модемами.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою

очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество

номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что

дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса.

Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес

- около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их

монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и

непосредственно на улице и работать круглосуточно.

2.5. Процессинговые центры и коммуникации

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр,

являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр

функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в

реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,

использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line

авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для

операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях,

но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.

Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра

предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам

дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не

подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов

невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он

осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также

оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и

смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта

POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования

платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных

мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-

вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый

центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно

большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также

маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к

коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений -

электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным

банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении

взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем

необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с

коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при

этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

3. Стандарты электронных расчетов

3.1. Стандарт SET

Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions -

безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно

разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж

по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных

покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру -

превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных

транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным

изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и

процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express

объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET,

обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация

(поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать

Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с

поддержкой SET.

3.2. Концепция CyberCash

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США)

была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте

SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET.

Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют

систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть

стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к

повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е.

бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы

CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и

поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры

оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

3.3. Платежи без кодирования: система First Virtual

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки

номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и

обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать

альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации,

относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual

(США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит

номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First

Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой

InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual

являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и

ориентирована система электронной почты.

3.4. Digital Cash

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги)

- наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее

распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше

системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции

реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время

электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к

радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

4. Смарт-технология и карточки для мелких платежей

4.1. Преимущества и недостатки смарт-карт

Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-

х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по

сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и

безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке

нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих

пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно

превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость

смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности

микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5

долл. США.

Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек

стал развиваться бурными темпами. Так, на последнем Форуме смарт-технологий

(SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов

различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться

карточкой с микропроцессором - 42% из числа опрошенных подтвердили

готовность пользоваться смарт-карточками, если их банк станет эмитировать

такие карточки (справедливости ради отметим, что этот показатель косвенно

характеризует уровень доверия к банкам, которые фигурировали в опросах).

Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев

пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве

"электронного кошелька" и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в

качестве дополнения к уже имеющимся.

Однако в настоящий момент у финансовых институтов, которые активно

работают в области смарт-технологий, возникает немало вопросов, однозначных

ответов на которые в силу разных причин пока не найдено. К числу наиболее

распространенных вопросов можно отнести следующие:

. насколько надежно защищена карточка с микросхемой от подделок?

. какие типы систем следует использовать для проведения взаиморасчетов -

открытые или закрытые?

. насколько возможна (и целесообразна) полная замена наличности

"электронными" деньгами?

. какой режим авторизации эффективней: он-лайн или офф-лайн?

. какой способ удобней - контактный или бесконтактный?

Появление этих и множества других вопросов, связанных с внедрением

новой технологии, - безусловно объективный фактор и отражает высокий

интерес к смарт-технологии, в свою очередь связанный с возможностью

перевести в безналичную форму рынок мелких платежей. Исследования компании

Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире

приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве

случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой

ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных

дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой

системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные

трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае

вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в

качестве "электронных кошельков" в режиме офф-лайн. По словам президента

европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "... развитие

карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом

менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков".

4.2. Выработка единого стандарта смарт-карт

Европейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять

смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов,

привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных

ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как

самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это

существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от

мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн.

ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл.

Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество

ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и

стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое

оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении

стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали

осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными

системами: Visa International, MasterCard International и Europay

International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию

Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и

требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем,

рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации

карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к

электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также

описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе

1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд),

а в октябре - третья (обработка транзакций).

В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с

микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие

микропроцессорные карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами

создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов

микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую

версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное

обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на

карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card).

4.3. Использование SVC-схем

В настоящее время существует достаточно большое число схем при работе

с SVC-карточками. Если их проанализировать, то окажется, что общим для них

является выполнение следующих шести основных функций:

. пополнение карточек с дебетового или кредитного счета. Это обычно

делается с помощью банкоматов, EFTPOS-терминалов или терминала

операциониста банка;

. операция списывания с SVC-карточки обратно на счет;

. выполнение платежей с помощью SVC-карточки;

. получение распечатки баланса (операция выполняется с использованием

специализированных устройств типа банкоматов или EFTPOS-терминалов);

. получение нескольких последних транзакций (операция осуществляется с

использованием миниаудиторского журнального файла, который ведется в

памяти смарт-карточки);

. создание или изменение PIN-кода.

Однако и здесь существует немало нерешенных задач, которые станут

особенно заметными при достаточно широком распространении карточек.

Например, что будет происходить в случае, если клиент потеряет карточку или

испортит ее в процессе эксплуатации (по статистике количество испорченных

карточек составляет 1,5-3%)? Для карточки с магнитной полосой проблем нет.

В случае замены смарт-карточки владелец испорченной или потерянной карточки

лишается суммы, которая находилась на его старой карточке ("электронном

кошельке" или специальной карточке - телефонной, проездной и т. д.). В

настоящее время прорабатываются схемы, которые в определенных случаях (с

использованием журнала транзакций) могут быть применены для восстановления

истории потерянной или испорченной карточки с целью возмещения владельцу

утерянной электронной наличности.

Интенсивные интеграционные процессы в мире, которые в настоящий момент

идут по разным направлениям, во многом способствуют унификации решений при

создании и развитии платежных систем. Сегодня в мире платежных систем,

основанных на смарт-технологии, просматриваются три основные тенденции.

Первая - это создание национальных платежных систем (Danmon в Дании, Mondex

в Великобритании). Вторая связана с проектированием системы EMV, и третья -

это объединенный проект европейского союза (система Cafe).

По объему проведенных работ и результативности наиболее реальным в

настоящее время является проект и стандарт EMV. Ряд платежных систем и

крупных финансовых институтов уже заявили о его поддержке. Разработаны

также стандарты для обмена сообщениями между платежными системами. Так, в

Страницы: 1, 2, 3