Экономика

определенный срок);

- акцептованный вксель;

- банкнота (доминирующее кредитное орудие обращения, выпускаемое ЦБ путем

переучета векселей. Возникает из функции денег как ср-ва платежа и по

истеч. срока возвращаются в ЦБ);

- чек (разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на КБ

или ЦБ);

- электронные деньги (использование ЭВМ)

- кредитные карточки (ср-во расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а

также позволяющее владельцу получить в банке краткорочную ссуду).

б) Бумажные.

Являются знаками, представителями полноценных денег. Исторически возникли

из металлического обращения и появились как заменители монет. Возникла из

особенностей функции денег как средства обращения.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это -

денежные знки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не

разменные на метал, но наделенные государством принудительным курсом.

Особ-ть бум. денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной

стоимости, но снабженные гос-вом принудительным курсом, приобретают

предсттавительную стоимость в обращении и выполняют роль покупательного и

платежного средства.

Эмитентами б.д. явл-ся либо гос-во (для покрытия своих расходов), либо

центральные банки (косвенное покрытие расходов: разница между номинальной

стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска образует

эмиссионный доход, кот. является существенным элементом гос. доходов.

Осо-ти б.д. - их неустойчивость и обесценение, кот. вызывается:

- избыточный выпуск в обращение;

- упадок доверия к правительству, кот. выпустило деньги;

- неблагоприятный платежный баланс.

49. Междунар кредит

Международный государственный кредит - форма кредитных отношений, при

которой одно государство выступает кредитором по отношению к другому

государству.(как правило, на уровне ЦБ) Напр., техническое содействие.

М/н фирменный- между организациями.

Данная форма функционирует во внешнеэкономическом обороте государства и

выступает обычно в формах коммерческого, банквского и межгосударственного

кредита. Фирменный кредит предоставляется обычно фирмами различным

коммерчсеким структурам в других странах в товарной форме, а банковский

кредит в денежной форме. Межгосударственный кр. предост-ся от имени

государства. Осн. документ - кредитный договор.

76. БС дореволюционной России

В нашей стране до КР 30-х годов (в 18, 19 вв.) была разветвленная

банковская система.

До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам,

которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По

структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы

ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи

существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих

звеньев:

1. Государственный банк.

2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и

сберегательными банками.

3. Специализированные кредитные институты (траховые компании, кредитные

товарищества и др.)

Билет 7.

21. Роль денег при переходе к рынку

По своей природе деньги являются особым товаром – всеобщим стоимостным

эквивалентом.

При простом товарном производстве деньги выражали отношения разобщенных

товаропроизводителей. Смысл купли-продажи (‘Т – Д – Т’) состоял в обмене

потребительных стоимостей. Обслуживая капиталистическое товарное

производство, деньги приобретают добавочную потребительную стоимость: из

простого посредника обращения товаров они превращаются в условие

кругооборота капитала.

Функции денег неразрывно связы ваются с движением капитала, подчиняются

ему.

Деньги являются исходным пунктом и результатом кругооборота капитала:

/ СП

Д – Т . . . . П – Т’ – Д’

\ РС

Авансирование денежного капитала для производства предполагает накопление

денег. Функция средства образования сокровищ и накоплений приобретает новое

содержание по сравнению с простым товарным производством. При покупке

средств производства (СП) деньги выполняют функцию меры стоимостей,

опосредствуя процесс ценообразования, и средства обращения, а также

средства платежа, когда наступает срок оплаты товаров, купленных в кредит.

При купле-продаже рабочей силы (РС) деньги выполняют функцию меры

стоимостей при начислении заработной платы, т. е. становлении цены этого

специфического товара, и функцию средства платежа при выплате заработной

платы. Это обусловлено тем, что трудящиеся получают оплату своей рабочей

силы после потребления ее предпринимателем.

Реализация вновь созданного товара и прибавочной стоимости (Т' – Д')

опосредствуется функцией денег как меры стоимостей средства обращения и

средства платежа. Мировые деньги обслуживают процесс обмена между

странами – движение товаров, рабочей силы, услуг и капиталов. Деньги

обслуживают реализацию прибавочной стоимости на внутреннем и мировом

рынках, ее распределение и перераспределение между различными классами и

социальными группами общества.

Роль денег:

1. Деньги – всеобщий стоимостной эквивалент

2. Авансирование денежного капитала для расширения производства.

3. Покупка товаров и ресурсов в кредит.

4. Купля -продажа рабочей силы на рынке труда

5. Выплата заработной платы

6. Реализация товара на внутреннем рынке.

Слабым звеном всей нашей сегодняшней финансово-экономической системы

системы являются отсутствие полноценной денежной единицы, рост инфляции.

Растройство денежного хоз-ва, денежных отношений в стране лишает банки

(кредитные учреждения) нормальной основы деятельности, а центробанк –

возможностей эффективно выполнять свои неотьемлимые функции.

48. Ростовщический и личный кредит

Ростовщический и личный К - такие формы кредитных отношений, при которых

кредитором и заемщиком выступают частные лица. Однако существуют отличия

ростовщического от личного кредита:

Ростовщический кредит дается под относительно более высокие проценты (

личный может быть и беспроцентным );

Цель ростовщического кредита - получение прибыли;

Для ростовщика подобная деятельность - его работа.

75. Виды кред. учреждений

Кроме всех вышеперечисленных кредитных организаций существуют и кредитные

организации небанковского типа.

Страховые компании - кредитные институты, занимающие ведушие позиции по

величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после

коммерческих банков.

Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать эти ресурсы для

долгосрочных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими

возможностями банки, ориентированные на краткосрочные финансовые ресурсы,

не обладают. Поэтому страховые компании занимают главное положение на рынке

капиталов (вообще в мире). Средства в основном вкладываются в облигации

государства, корпораций и закладные под недвижимость.

Финансовые компании. Их делят на три вида:

финансовые компании, предоставляющие потребительские ссуды

финансовые компании, обслуживающие сферу коммерческого

кредита

финансовые компании, предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным

заемщикам

Финансовые компании, занимающиеся предоставлением потребительских кредитов,

не прямо кредитуют своих заемщиков, а покупают их обязательства на рынке со

скидкой. При продаже товара продавец взимает с покупателя первоначальный

взнос (обычно наличными) в размере 10-12% от стоимости. Остаток долга

покупатель выплачивает регулярными взносами.

Удельный вес финансовых компаний относительно невелик. В США их доля в

общем объеме кредиторской задолженности - 4%.

Существует еще много видов кредитных институтов небанковского типа. К числу

их относятся кредитные кооперативы, формирующие капитал из вкладов своих

членов и выдающие впоследствии ипотечный кредит; строительные кооперативы,

работающие вместе с кредитными товариществами и финансирующие строительство

частных домов; кассы взаимопомощи и некоторые другие. Но мы не будем здесь

останавливаться на них ввиду того, что они занимают очень маленький сектор

рынка.

Билет 8.

20. Совокупный денежный оборот и его структура

1. Понятие денежного оборота и его структуры.

Денежный оборот – проявление сущности денег в их движении (словарь).

Ден. оборот – сумма всех ден. платежей предприятий, организаций, учреждений

и населения, совершаемых с участием денег, функционирующих в качестве

средства обращения и средства платежа (Шварц).

Ден. оборот – совокупность постоянно возникающих актов купли-продажи.

Предпосылки денежного оборота:

– ден. оборот представляет собой совокупность всех денежных потоков;

– независимо от формы организации денежного оборота деньги выступают единым

мерилом стоимости общественного продукта и нац. богатства. Они обслуживают

весь процесс воспроизводства.

– ден. оборот должен иметь кредитную основу, т.е. авансирование денег хоз.

обороту, а также платежных средств населению должны осуществляться

преимущественно в крединой форме;

– в настоящее время повышается научный уровень планирования денежного

оборота, конкретным проявлением которого являются финансовые, кредитные

планы и планы по денежному обращению не только текущего, но и

перспективного характера.

На величину денежного оборота влияют следующие факторы:

1. стоимость общественного продукта и других элементов.

2. в какой мере производимая продукция вступает в обращение.

3. концентрация предприятий, их специализация.

4. изменения в функционировании денег как средства обращения и средства

платежа.

В настоящее время сложилась определенная система организации денежного

оборота. Она предусматривает:

1) обязательное хранение ден. средств предприятий, организаций, учреждений,

за исключением небольших сумм в банках.

2) проведение через банки основной массы ден. расчетов в наличной и

безналичной форме

3) расходование наличных ден. средств предусматривается в основном на

оплату труда и некоторых товарных закупок.

4) ограничение кассовой наличности для предприятий, организаций,

учреждений.

5) банки обеспечивают ведение счетов предприятий, организаций, проведение

по ним безналичных и наличных ден. расчетов с соответствующим контролем, а

также прием и хранение ден. сбережений населения, их выдачу по первому

требованию в наличной форме либо использование для проведения безналичных

расчетов.

6) во внутрибанковском обороте применяются только расчетные документы

установленной формы, а во внебанковском – гос. денежные знаки.

Нал. ДО осуществляется во взаимоотношениях: гос-ва и населения, между

отдельными гражданами, между кооператив. организациями и гос-вом, между

предприятиями[предпринимателями] и организациями.

2.Понятие безналичного денежного оборота. Факторы, определяющие изменение

его объема и структуры.

Различают 2 сферы денежного оборота:

– налично-денежный оборот: 8-12% денежного оборота

– безналично-денежный: 88-92%.

Денежное обращение представляет собой движение только наличных ден. знаков.

Денежное обращение – часть совокупного денежного оборота.

Налично-денежный оборот осуществляется во взаимоотношениях гос-ва с

населением, между отдельными гражданами общества, группами населения, между

предприятиями и организациями.

Безналично-денежный оборот. Его преимущественное развитие объясняется

объективными причинами и сознательно проводимыми гос-вом мероприятиями,

цель которых – создание рациональной системы ден. расчетов и экономия

общественных издержек обращения, а также повышение контроля за уплатой

налогов.

47. Гос. КР-т

Государственный кредит - форма кредитных отношений, при которой кредиторами

выступают предприятия, организации и частные лица, а заемщиком -

государство.

Субъектами выступают юридические и физ. лица и государство. Объект - ден.

ср-ва, Документ - ОФЗ, ГКО, ОФСЗ и т.д. Источники - временно высвобожденые

ден. ср-ва предприятий, ср-ва пенс. и соц. фондов, эмиссия.

а) государство - кредитор

Д Д’

______________

! !

Д - Т - П - Т’ - Д’

б) государство - заемщик.

74. Кредитная система

Кредитная система - совокупность трех основных элементов:

совокупность кредитных учреждений;

совокупность кредитных отношений между кредитными учреждениями и их

клиентами;

совокупность приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.

Банковская система - совокупность банковских учреждений.

Следовательно, понятие кредитная система - более широкое, т.к. включает

банковскую и даёт характеристику таким небанковским кредитным институтам,

как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита, ломбарды, взаимные

фонды, касса взаимопомощи, строительные общества, клиринговые центры,

пункты проката и проч.

Построение кредитной системы зависит от конкретных общественно-

экономических условий, при этом в мире на практике используются различные

модели кредитных, в том числе банковских систем.

Общим для всех кредитных, в том числе банковских систем является то, что во

главе стоит ЦБ, за исключением Гонконга и Люксембурга. Но и там тем не

менее существует государственное регулирование: в Гонконге - Банк Англии, в

Люксембурге - проводится работа по созданию ЦБ.

Особенности банковских систем :

1. уникальный характер , обусловленный национальными особенностями и

историческим опытом развития. Организационная структура банковских систем

разных стран зависит от:

- исторических особенностей развития

- национальных традиций

- степени развития товарно-денежных отношений

- общего уровня развития экономики страны

- способов регулирования денежного обращения ( прямого или косвенного)

- прочих факторов.

Если рассматривать банковскую систему США, то функцию ЦБ там выполняет ФРС

( Федеральная резервная система ). Кроме того, существует ещё около 12000

банковских институтов, из них - около 10 тыс. -коммерческих банков, 700

-инвестиционных, и около 1,5 тыс. -сберегательных институтов. В сравнение:

в Канаде на национальном уровне существует 6 банков. Следовательно, вопрос

не в том, сколько банков в стране, а сколько кредитных учреждений

приходится на определённое число жителей.

В России до последней кредитной реформы (1987г.) банковская система

состояла из трёх банков:

1. Госбанк СССР ( около 4,5 тыс. отделений );

2. Стройбанк СССР ( 2,5 тыс. отделений );

3. Внешторгбанк СССР ( около 7 отделений на территории страны).

Несмотря на то, что банков 3, это была монопольная система, т.к. все банки

работали под эгидой Госбанка. Кроме того, это была внутренняя система.

Первый советский банк за рубежом - Московский народный банк в Лондоне.

Также существовали банки во Франции, Швейцарии и т.д.

2. Различия в понимании банка как исходного элемента банковской системы.

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков, т.к. в странах с

развитой банковской системой банки осуществляют страховые, ипотечные

операции, трастовое обслуживание, используют закладные, приобретают

биржевые и маклерские конторы. С другой стороны, различные небанковские

институты, напр., кредитные кооперативы, предоставляют клиентам банковские

услуги. Т.е. традиционная роль банков меняется, а небанковские учреждения

выполняют чисто банковские операции и даже составляют конкуренцию банкам. В

США вообще не делают различий между банком и небанковским кредитным

институтом, если они выполняют одни и те же банковские операции. В Европе -

иначе. В Великобритании кредитные институты имеют определённые ограничения,

т.к. банки жёстко контролируются ЦБ, а на другие кредитные институты ЦБ

воздействовать не может.

3. Положение банков на рынке ценных бумаг.

Исторические нац. особенности построения банковских систем проявляются и в

том, что в некоторых странах, таких как Франция, Венгрия, Италия, не

существует чёткого разграничения между коммерческими и инвестиционными

банками.

Коммерческие банки, как правило, не выполняют операции с корпоративными

ценными бумагами, у инвестиционных же банков - это прямая обязанность.

В перечисленных странах комм. банки универсального типа, могут выполнять

любой набор банковских услуг. Они могут быть владельцами капитала

корпорации, могут осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг, создавать

и владеть инвестиционными фондами, иметь представителей в советах компаний,

в которых они имеют собственность. Классический пример тому, Немецкий к/б.

В США же кредитное и инвестиционное банковское дело чётко разграничены.

Коммерческим банкам запрещено осуществлять операции на фондовом рынке с

корпоративными ц/б, разрешено лишь с государственными и муниципальными.

Банковская система Японии подобна американской. Японские законы чётко

разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями. Японские

коммерческие банки могут выступать владельцами части ( 5 %) акционерного

капитала и могут быть представлены в советах компаний, могут выполнять

трастовые операции с ц/б, но не имеют права самостоятельно осуществлять

эмиссию и размещение ценных бумаг.

4. Система надзора за деятельностью коммерческих банков.

Существует 3 основные группы стран, отличающихся способами построения

надзорных структур:

I. Надзор осуществляется только ЦБ : Австралия, Великобритания, Португалия,

Исландия, Ирландия, Испания.

II. не Центральным банком, а другими органами : Канада, Люксембург, Швеция,

Финляндия, Норвегия, Австрия.

III. ЦБ совместно с другими органами, например,:

в Швейцарии: ЦБ + Фед. банковская комиссия + банковкая ассоциация.

во Франции : ЦБ + банковская комиссия.

в США : ФРС + Минфин + независимое агенство федеральной корпорации

страхования депозитов.

5. Организационное построение банковской системы.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую и

двухуровневую организацию.

Одноуровневая , когда

1) в стране нет ЦБ. В основном это относится к ранним этапам развития

банковского дела, эмиссионная деятельность могла осуществляться любым

кредитным институтом. В США - до 1913 года, сейчас исключения составляют

Гонконг и Люксембург.

2) существует только ЦБ, например, бывшая российская монобанковская

система.

3) Центральный банк выполняет набор всех банковских услуг, конкурируя с

другими банками. Это также существовало в СССР. Госбанк СССР был

универсальным банком, выполняющим функции ЦБ и обслуживающим клиентуру.

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой

развивается двухуровневая банковская система. На первом уровне

функционирует ЦБ, выполняющий эмиссионную функцию, законотворческую,

надзорную и проч. На втором уровне функционируют коммерческие и прочие

банки.

Также существуют и 3-х, 4-х уровневые банковские системы, когда в них

включаются кредитные институты небанковского типа ( страх. компании,

инвест. фонды и т.д.)

Билет 9.

19. Система безналичных расчетов в РФ.

46. Коммерческий кр-т

Коммерческий К: по субъектам характеризует сделку между двумя

предприятиями -продавцом и покупателем, один из которых заемщик, а другой

кредитор. Объект - товар или оказание услуги (т.е. коммерческий кредит -

товарный)

Виды коммерческого К:

а) К в виде отсрочки платежа поставщиком за предоставленный товар

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12