Страхование от пожаров

p align="left">Анализ финансово-хозяйственной деятельности бело-русских страховых организаций за 1998 год свидетель-ствует о том, что страховой бизнес в республике продол-жает развиваться. Больше года 56 компаний осуществ-ляли свои услуги и только у четырех из них аннулированы все лицензии. Страховщики в 1998 году собрали взно-сов более чем на 45% по сравнению с 1997 годом. Структура страховых взносов следующая:

* страхование жизни, пенсий, медицинское страхова-ние и страхование от несчастных случаев -- 9% от всей суммы поступивших взносов;

* страхование имущества -- 68,5%;

* страхование кредитов, предпринимательских сде-лок, вкладов и депозитов -- 18%; » обязательное страхование -- 4,5%.

Величина активов компании свидетельствует о ее финансовой устойчивости, а сумма премии -- о степени активности на рынке. Однако в активах страховщиков не отражен их собственный капитал, который сегодня исчисляется сотнями тысяч долларов (это стоимость зда-ний, сооружений и т. п.), что не совсем корректно. Если же к совокупной премии страховщиков приплюсовать их собственный капитал, а к ним -- и все активы, то и тогда вряд ли наберется сумма, составляющая более ста миллионов долларов. Этого очень мало для покры-тия рисков, связанных с модернизацией экономики*.

Переход к рыночным отношениям способствует рос-ту заинтересованности хозяйствующих субъектов всех форм собственности в защите своей предприниматель-ской деятельности, своего имущества, доходов страхо-вым методом. Перечень предоставляемых на страховом рынке республики услуг в настоящее время сопоставим с перечнем услуг, которые можно получить на зарубеж-ных рынках. Разница с международным списком -- в «деталях». Если немецкая компания предложит вам не менее 40 различных схем страхования жизни, то наши страховщики, как правило, работают по 1 -- 2 схемам. Более того, личное страхование (страхование жиз-ни и страхование пенсий) переживает сегодня глубокий кризис. Удельный вес поступлений по данным ви-дам крайне невысок. Спрос на строительно-монтаж-ные риски, «огневые» и другие физические риски явно превышает предложение, и это объясняется, прежде всего, краткосрочностью имущественного страхова-ния. Улучшение инвестиционного климата в государ-стве и налоговое льготирование доходов от накопи-тельного страхования приведет к его расширению.

* Для сведения: страховой рынок Германии способен покрыть своими гарантиями 46% .национального богатства страны.

Привлекательность накопительных видов может быть обусловлена только совокупностью факторов: доход от его проведения должен быть сравним с доходом страхователя от банковских депозитов, вдобавок, га-рантированное обеспечение страховой защитой.

Страхование жизни и пенсий наиболее популярны в развитых странах именно по причине долгосрочного характера. Можно смело утверждать, что жизнь и здо-ровье могут стоить дороже, чем имущество, только в странах с процветающей экономикой. К тому же нако-пительные виды страхования обладают рядом преиму-ществ перед рисковыми. С одной стороны -- выше на-дежность, поскольку риск более поддается просчету и более предсказуем, с другой -- такая форма страхо-вания, по сути, является формой инвестирования (страхователю по окончании срока действия договора выплачивается вся сумма уплаченной им премии, уве-личенной на определенный процент).

Белорусские полисы страхования инвестиций также соответствуют международным стандартам, но отсут-ствие у наших компаний достаточного опыта заставляет их прибегать при разработке условий страхования к помощи иностранных партнеров. Помимо того, что эта помощь должна быть оплачена, иностранные инвесторы требуют, чтобы большая часть рисков была перестрахована белорусской стороной в какой-либо известной ком-пании. В противном случае они размещают свои риски за пределами нашего государства самостоятельно.

В целом для становления белорусского страхового рынка республики характерно наличие ряда проблем:

недостаточная финансовая надежность страховых организаций, что обусловлено, в первую очередь, невысокими требованиями к минимальному разме-ру уставного фонда;

невысокий уровень конкуренции, о чем свидетель-ствует превышение объема премий, полученных компаниями, над их выплатами клиентам;

однобокость структуры рынка, основную долю ко-торого занимает рисковое страхование (в наиболь-шей степени -- имущественное), по отношению к накопительному страхованию;

низкая эффективность инвестиционной деятельности страховых организаций по причине неблагоприятно-го инвестиционного климата в республике в целом. Вследствие этого некоторые страховщики нарушают указания Комстрахнадзора по лимитам инвестиро-вания в одно направление (ценные бумаги или не-движимость) и в один объект, что приводит к необес-печенности финансовых активов наличием денежных средств на счетах в банках и в инвестициях;

неустойчивое финансовое состояние многих страхов-щиков. Они испытывают острый недостаток финансо-вых ресурсов, пополнить которые практически очень сложно, учитывая состояние экономики страны в целом;

затруднения в перестраховании крупных рисков, как на внутреннем, так и внешнем рынке. В Белару-си нет ни одной страховой компании, способной принять на себя крупные риски, например, страхование инвестиций западного капитала на миллионы долларов в экономику республики;

невысокая емкость национального страхового рын-ка, несмотря на постоянный рост совокупной суммы страховой премии, собранной страховщиками рес-публики;

непрофессионализм руководителей страховых организаций и низкий уровень экономической ра-боты, которые приводят к банкротству страховщи-ков, жалобам и недоверию к ним страхователям, падению престижа всей страховой системы в це-лом;

несовершенство законодательной базы и, прежде всего, по обязательным видам страхования. Серь-езной проблемой для страховщиков является и то, что в действующем законе не отражено разделе-ние видов страхования на рисковые и накопитель-ные, а продажа таких страховых продуктов иност-ранных компаний, как 'Зеленая карта* находится практически вне закона.

Основными направлениями инвестирования страховых резервов в республике являются: государственные ценные бумаги субъектов хо-зяйствования и недвижимость. В государственные казначейские обя-зательства инвестировано 77,6 млрд. рублей. Однако финансовое положение многих страховщиков продолжает оставаться сложным.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с половины 19 столетия. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта, который должен был увеличить число опасных случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета Times в 1848 году отмечала: "Железнодорожные несчастия случаются почти ежед-невно, заканчиваются они потерей того или иного орга-на тела, часто -- жизни". Первая компания страхова-ния от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 году под именем Railway Passengers Company. А уже в 1850 году новое страховое обще-ство Accidental Death Insurance Company осуществля-ло страхование от всяких телесных повреждений, выз-ванных, какой бы то ни было причиной. Оно установи-ло дифференцированную страховую премию в зависи-мости от страхового события (смерть либо временная неспособность к труду) и таким образом разграничило личное страхование на страхование жизни (данный вид был широко известен и ранее) и страхование от несча-стных случаев. Впоследствии компания опубликовала табель вознаграждения при потере того или иного чле-на, например, 260 фунтов стерлингов за потерю обоих глаз или обеих ног, 100 фунтов стерлингов за потерю одного глаза или одной ноги и т. д. (при размере страхо-вой премии порядка 3 -- 4 фунтов стерлингов). Но наи-более интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 году нормативного акта о гражданской ответственнос-ти предпринимателей. За последующие 15 лет возник-ло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхованием жизни и огневым страхованием. Рабочее законодательство, возложившее гражданскую ответ-ственность на предпринимателей за последствия не-счастного случая на производстве, сыграло большую роль в развитии данного вида страхования и в других государствах. Коллективное страхование рабочих ста-ло для предпринимателей неизбежным.

В Германии страхование от несчастных случаев ве-дет свое начало с 50-х годов 19 века, когда некоторые общества страхования жизни занялись им как побоч-ной отраслью. Толчком стало принятие закона о граж-данской ответственности 1871 года, после чего возник-ли четыре взаимных и три акционерных общества стра-хования от несчастных случаев. Параллельно с кол-лективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.

В России катализатором личного страхования по-служил Закон *О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленнос-ти, принятый 2 июня 1903 года. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позже -- единоличное страхование от несчастных слу-чаев при посредстве акционерных обществ.

При страховании от несчастных случаев имеет су-щественное значение, как интерпретировать понятие несчастный случай. Страховщики определяют его как внешнее событие, внезапно, насильственным образом и помимо воли пострадавшего, причиняющее ему те-лесное повреждение, которое влечет иногда за собою преждевременную смерть, чаще же всего лишает его временно или навсегда способности к труду (инвалид-ность). Из этого определения вытекают три характер-ных признака несчастного случая:

1) он вызывается внешним событием;

2) происходит помимо воли застрахованного;

3) это событие причиняет вред здоровью или жизни.

В свою очередь, под страховым несчастным слу-чаем следует понимать несчастный случай, с наступ-лением которого законодательство или договор стра-хования связывают выплату страховой суммы.

Форма страхового вознаграждения изменяется в зависимости от характера и силы повреждений, выз-ванных несчастным случаем. В случае временной ут-раты общей трудоспособности выплаты застрахован-ному производятся за каждый день нетрудоспособно-сти, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы, либо в абсолютной сумме. В случае постоянной утра-ты общей трудоспособности страховая выплата про-изводится застрахованному по установленным в дого-воре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхова-ния, не может превышать страховой суммы по данно-му договору, если не оговорено иное.

Все последствия, к которым может привести несча-стный случай, конкретизируются в договоре страхова-ния. При наступлении страхового случая все послед-ствия должны быть подтверждены справкой лечебно-профилактического учреждения, либо учреждения, где застрахованному оказали первую медицинскую по-мощь. В отдельных ситуациях застрахованный прохо-дит врачебное освидетельствование после несчастно-го случая у врача-эксперта страховой компании.

Примерные правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев предусматривают следующее.

Страхователями могут быть дееспособные физические лица (возраст которых не меньше 15 лет), а также юридические лица. Физические лица могут заключать как договоры индивидуального личного страхования (тогда на такого страхователя распространяются пра-ва и обязанности застрахованного), так и договоры страхования третьих лиц в пользу последних. Юриди-ческие лица заключают договоры страхования в пользу застрахованного физического лица.

Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) в случае смерти застрахо-ванного является наследник (и) застрахованного по закону.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополни-тельными расходами в связи с утратой трудоспособ-ности или смертью застрахованного вследствие не-счастного случая.

*Страховыми случаями признаются следующие со-бытия, имевшие место в период действия договора страхования:

* временная утрата застрахованным общей трудо-способности (ответственность страховщика начи-нается с 7-го дня лечения, если иное не предусмот-рено договором страхования);

* смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных слу-чаев;

* постоянная утрата застрахованным общей трудо-способности.

Смерть и постоянная утрата застрахованным об-щей трудоспособности в результате несчастного слу-чая, происшедшего в период действия договора стра-хования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня не-счастного случая.

Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены документами, выданными компетентны-ми органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, судом и т. д.).

Не являются страховыми события, которые про-изошли вследствие:

* совершения застрахованным умышленного преступле-ния, обусловившего наступление страхового случая;

* совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за со-бой наступление страхового случая;

* управления застрахованным транспортным сред-ством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управле-ния лицу, находящемуся в аналогичном состоянии, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства;

* самоубийства (покушения на самоубийство), за ис-ключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными дей-ствиями третьих лиц;

* умышленного причинения застрахованным себе те-лесных повреждений.

Перечисленные деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Тарифные ставки для исчисления страхового взноса дифференцируются в зависимости от объема ответ-ственности страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страховой взнос может быть уплачен страховате-лем единовременно -- разовым платежом за весь срок страхования или уплачиваться в рассрочку (поря-док уплаты определяется договором страхования), наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласо-ванию сторон.

Порядок заключения договора страхования. Для заключения договора страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщи-ком форме или другим допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Для его оформления могут быть затребованы допол-нительные документы, характеризующие степень рис-ка. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты страхового взноса (первого или единовремен-ного) наличными деньгами или даты зачисления денег на счет страховщика при безналичных расчетах. До-говором может быть предусмотрен и иной срок вступ-ления в силу. Страховой полис вручается страховате-лю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).

В случае утраты полиса страховщик на основании личного заявления страхователя выдает дубликат, пос-ле чего утраченный полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате страховщик взыскивает со страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

В договоре страхования детализируются также права и обязанности сторон, условия прекращения договора, порядок и условия осуществления страхо-вой выплаты.

Для получения страховой суммы страховщику пред-ставляются следующие документы:

Страхователем (застрахованным) в связи с времен-ной или постоянной утратой трудоспособности:

полис;

заявление по установленной форме;

документы, подтверждающие факт страхового случая:

заключение соответствующего учреждения (опре-деленного действующим законодательством) об ус-тановлении группы инвалидности; документ, удосто-веряющий факт временной нетрудоспособности;

документ, удостоверяющий личность.

Выгодоприобретателем в случае смерти застрахо-ванного:

полис;

заявление;

свидетельство ЗАГСа или его заверенная копия о смерти застрахованного;

распоряжение (завещание) страхователя о том, кого он назначил для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного, если оно было со-ставлено отдельно;

документ, удостоверяющий личность.

Наследником (наследниками) страхователя (заст-рахованного):

помимо документов, представляемых выгодоприобретателем документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

Для получения части страхового взноса при досроч-ном расторжении договора (в оговоренных договором случаях):

полис;

заявление о выплате части страхового взноса;

документ, удостоверяющий личность.

Споры, возникающие по договору страхования разрешаются путем переговоров, с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии. При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном законодательством.

Добровольное страхование от несчастных случаев за счет средств юридических лиц.

Данные договоры преследуют цель защиты имуще-ственных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан при условии, что страхо-вые случаи произошли с ними при выполнении трудо-вых (служебных) обязанностей, либо в быту.

Страховой взнос, уплачиваемый юридическим ли-цом, исчисляется по страховым тарифам, установ-ленным в процентах от страховой суммы. Размер страхового тарифа зависит от варианта страхова-ния, степени риска и срока страхования и может колебаться от сотых долей процента до пяти и более процентов.

Страхование может проводиться по нескольким вариантам (вариант выбирает юридическое лицо самостоятельно), например:

По первому варианту страховым случаем призна-ется несчастный случай, происшедший с застрахованным лицом при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

По второму варианту страховым случаем является несчастный случай, происшедший с застрахованным как при выполнении им трудовых (служебных) обязан-ностей, так и в быту.

По третьему варианту к страховым случаям, про-исшедшим с застрахованным как при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей, так и в быту, до-бавляются случаи установления застрахованному: ин-валидности, явившейся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхова-ния; инвалидности от заболевания, впервые диагности-рованного в период действия договора страхования; случаи смерти от заболевания, впервые диагностиро-ванного в период действия договора страхования при условии, что договор заключен на срок -- один год.

Объем страховой ответственности страховой ком-пании обусловлен последствиями, вызванными доста-точно стандартным перечнем несчастных случаев, в числе которых обычно называются различного рода травмы, случайные острые отравления химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, не-доброкачественными пищевыми продуктами, за ис-ключением пищевой токсической инфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), а также смерть застрахо-ванного от какого-либо события из вышеперечислен-ных, а также от попадания в дыхательные пути инород-ного тела, утопления, анафилактического шока, пере-охлаждения организма.

Выплата страховой суммы производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на основании медицинских документов, документов следственных органов, акта о несчастном случае, состав-ленного на производстве и т. д. При получении заст-рахованным травмы размер подлежащей выплате страховой суммы определяется страховщиком в зави-симости от ее тяжести.

При установлении застрахованному лицу группы инвалидности страховщик выплачивает единовремен-ное пособие в размерах от страховой суммы, исчис-ленной на день выплаты (с учетом минимальной зара-ботной платы), например:

I группа -- 70% страховой суммы;

II группа -- 50% страховой суммы;

Страницы: 1, 2, 3, 4