Курсовая: Пассивные операции коммерческих банков

проценты начисляются ежемесячно, и этот доход добавляется к основной сумме

вклада-''работающие активы'' клиента регулярно пополняются и растут от месяца

к месяцу. Не менее интересен депозит с возможностью пополнения основного

счета вклада. Он предназначен для тех, кто намерен ежемесячно откладывать

часть своего основного дохода. В этом случае договором оговаривается

минимальный ''шаг пополнения'' вклада.

5.2.3. Сроки

Сроки размещения средств на депозите у банков очень различаются. Наиболее

стандартные из них - это 3; 6 и 12 месяцев . Многие банки (LATEKO banka,

MeritaNordbanken Latvia, Pirmā Komercbanka, Latvijas Unibanka, VEF

banka) учли пожелания клиентов разместить депозиты на очень короткий срок -

от 1 до 4 недель. Довольно большое число банков (Hansabanka, LATEKO banka,

Ogres komercbanka, Parex Bank, VEF banka) предложили еще более нестандартный

срок- на 9 месяцев. Многие банки предлагают клиентам доверить им средства на

целых 2 года . Большая часть из них выразила готовность принять вклады даже

на 3-5 лет.

5.2.4. Процентные ставки

Процентные ставки напрямую зависят от вида депозита, его срока и суммы. Если

депозит до востребования, то и спрос с него небольшой. Банк всегда рискует

тем, что клиент в любой момент изымет свои средства, а значит, и разместить

их очень выгодно невозможно. Поэтому по таким вкладам максимально низкие

проценты: 2-3% годовых.

Для срочных вкладов действует правило- чем длительнее срок хранения депозита,

тем больше ставка процента. Самые большие ставки- 12,75% годовых- у

Hansabanka, но и срок не малый- 5 лет. А самые низкие на этот же период- у

Aizkraukles banka- 6,2%. В среднем по рынку на срочные вклады сроком на один

год ставки колеблются от 5,5% до10% годовых.

Значительное влияние на ставки оказывает и сумма депозита. Чем больше денег

клиент разместит на счете, тем на больший процент он может рассчитывать.

Практически все банки оговаривают минимальные суммы по срочным вкладам.

Единственное исключение- Baltijas Tranzītu banka, в который можно

вложить хоть 1 лат. В Latvijas Hipotēku banka минимальная сумма-

100 Ls. В остальных банках 500- 1500 Ls.

5.2.5.Гарантии

Если банк стабилен, то за возврат вкладов можно не беспокоиться. Но если банк

''вдруг'' обанкротится, то государство гарантирует возврат вкладов на сумму до

500Ls. Для сравнения: в Финляндии эта сумма достигает 15000 Ls. Клиенты,

размещающие свои деньги на депозитах в филиалах иностранных банков в Латвии,

автоматически попадают под законодательство той страны, в которой

зарегистрирован зарубежный банк. В Латвии пока только два филиала иностранных

банков- MeritaNordbanken и Рижское отделение французского банка

Societe Generale. Последний работает только с юридическими лицами. С нового

года закон ''О гарантиях вкладов физических лиц'' предусматривает постепенное

повышение минимальной суммы вклада, возврат, которой гарантирован государством.

Гарантированный государством возврат вкладов
срок действия				сумма,Ls
До 31 декабря 1999 года				500
С 1 января 2000 года				1000
С 1 января 2002 года				3000
С 1 января 2004 года				6000
С 1 января 2006 года				9000
С 1 января 2008 года				13 000

Вклады в коммерческих банках ЛР (на 30.09.1999)

Частные лица

25,10%

Частные предприятия

62,50%

Общества и религиозные организации

0,90%

Предпр. центрального управления

2,50%

Муниципальные предприятия

3,50%

Государственные предприятия

5,50%

не резиденты

43%

Резиденты

57%

условия приема депозитных вкладов от физических лиц в банках Латвии (в латах)
Мин. Сумма, Ls	годовая процентная ставка в зависимости от срока депозита,%
	1-4 недели	1 месяц	3 месяца	6 месяцев	9 месяцев	12 месяцев	18 месяцев	2 года	3-5 лет

Multibanka
Сберегательный ( бессрочный)
5.000	2
Бессрочный с предварительным уведомлением
10.000	2
Простой депозит
100 - 4 999		1,5	2	3		4
свыше 5000		2,5	3,5	4		5
Накопительный вклад с пополнением суммы
500				4,5		5,5
Вклад со сложными процентами
50 000				4,5		5,5
Parex Bank
Cрочный депозит
50 – 499		3,75	4,75	5,25	5,75	6,25		7,25	8,25-9,75
500 - 9 999		4	5	5,5	6	6,5		7,5	8,5- 10
свыше10000		4,25	5,25	5,75	6,25	6,75		7,75	8,75-10,25
Сберегательный счет
50		2
Pirmā Komercbanka
Срочные вклады с возможностью пополнения
25			5,75	6,25		6,75	7	7,25	7,75
Краткосрочный депозит
10 000	2,75-3,75	4,25
Вклады до востребования
100						1,75
Rietumu banka
Срочный депозит
1500		3		5		5

условия приема депозитных вкладов от физических лиц в банках Латвии (в латах)
Мин. Сумма, Ls	годовая процентная ставка в зависимости от срока депозита,%
	1-4 недели	1 месяц	3 месяца	6 месяцев	9 месяцев	12 месяцев	18 месяцев	2 года	3-5 лет
Aizkraukles banka
простой депозит
1500-4999			3,9	4,4		5,5	5,9	6,2	6,4-6,6
5000-9999			4,2	4,7		5,8	6,1	6,4	6,6-6,8
10000-300000			4,5	4,9		6,1	6,4	6,6	6,8-7,1
>300000				По договоренности
пополняемые депозиты
1500-4999			3,5	4		5,1	5,5	5,8	6-6,2
5000-9999			3,8	4,3		5,4	5,7	6	6,2-6,4
10000-300000			4,1	4,5		5,7	6	6,2	6,4-6,7
>300000			По договоренности
Hansabanka
Cберегательный счет
25 - 9 999						3,4
> 10 000						4,25
Целевой сберегательный счет
				4,7	5,1	5,5		7	8,5-10
Срочный вклад
500 – 999		3	3,5	4,5	5	5,5		7,25	9-10,75
1000-9999		4	4,5	5,5	6	6,5		8,25	10-11,75
> 10 000		5	5,5	6,5	7	7,5		9,25	11-12,75
Срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов
500 – 999			3,4	4,4	4,9	5,3		6,7	7,9-8,6
1000-9999			4,4	5,4	5,8	6,3		7,6	8,7-9,2
> 10 000			5,4	6,4	6,8	7,2		8,5	9,5-9,9
Депозит с уведомлением
2000-9999						3,4
> 10 000						4,25

Условия приема депозитных вкладов от физических лиц в банках Латвии (в латах)
Мин. Сумма, Ls	годовая процентная ставка в зависимости от срока депозита,%
	1-4 недели	1 месяц	3 месяца	6 месяцев	9 месяцев	12 месяцев	18 месяцев	2 года	3-5 лет
Простой срочный вклад
30			5,5	6		7	7,25	7,5
Открытый срочный вклад
100				6		7	7,25	7,75
Специальный срочный вклад
1.000				6,5		7,5	7,5	7,75	8
Краткосрочный депозит
50.000		5
Latvijas Krājbanka
Срочный депозит
25			5	6		7	7,25	7,5
Открытый депозит
25		3	4,5	5		5,5
Детский вклад
25						7
Latvijas Unibanka
Открытый депозит
300						5
Простой депозит
			5,5	6		6,5	6,75	7	7,5
Специальный депозит
25			5,5	6		6,75	7,25	7,75	8,5
Краткосрочный депозит
10.000	2,5 - 3,5	4
MeritaNordbanken Latvia
1000-9999	2,5	4,25	5,25	6,5		7,5
10000-99999		2,75	4,5	5,5	6,75		7,75
> 100 000					6,55		7,45

Заключение.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что

коммерческие банки сегодня– основная составная часть кредитно-финансовой

системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную

структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах

существуют двухступенчатые банковские системы– Центральный и коммерческие

банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее

положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике

развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика

денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов

разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не

все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике

конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных

расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без

которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием

депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов).

В Латвии после определенных событий, так например банкротство “Banka

Baltijas”, у населения появилось не доверие к КБ. Но современем оно проходит.

Так на 30.09.1999 частные вклады составляют 25,10%. КБ пытаются создать такие

условия, при которых население могло и хотело вкладывать свои деньги в КБ, а

также создать гарантии для населения, что банк является достаточно ликвидин и

денежно способным. Поэтому пассивные операции очень важны для КБ. Они делают

его ликвидным и денежно способным.

Литература.

1. LR likums “Par kredītiestādēm”, pieņ. 24.

oktobrī 1995. g.

2. LR likums “Par Latvijas Banku”, pieņ. 19. maijā 1992. g.

3. LR likums “Par kredītiestāžu rezervju

prasībām”, pieņ. 17. martā 1996. g .

4. Kalniņa A. “Banku sistēma Latvijā: pagātne un

tagadne.- Latvijas Ekonomists- 1993 g. Nr1.

5. Borks M.J. “Latvijas banku sistema tagad un nākotnē”-

Diena-1996.02.27.

6. Коммерсант Baltic/ Nr7:- 1999 g.

7. Medniece I “Latvijas komercbankas: ka viss sākās” –TEV-

1994 g.

8. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки.– М.:

АО «Финстатинформ», 1995. – 296с.

9. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.

Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997

10. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 1992

11. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г.

Асхауэр. – М.: 1997. – 627с.

12. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. Учебник для вузов /

Под ред. Л.Н. Красавиной. – М.: «Финансы», 1977. – 344с.

13. Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система

Англии. - М.: Финансы, 1976. – 326с.

14. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. – В

2 т.: Пер. с англ. Т.1. – М.: Туран. – 1996. – 400с.

15. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.:

Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 304с.

16. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. – М.: Финансы и

статистика, 1986. – 377с.

17. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.:

ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994. – 320с.

18. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф.

Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 479с.

19. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. – 1997-

№1. - с.26.

20. Банковская система США // Бизнес и банки. – 1997. - №20. – с.10.

21. Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги. – 1996.

- №10. – с.25-29.

22. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и

кредит. – 1997. - №9. – с.9-13.

23. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков // Деньги и кредит. –

1997.- №9. – с.58-64.

24. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское

дело. – 1996. - №11. – с.20.

25. Митрофанов В. Банки как действенный фактор стабилизации экономики: опыт

Германии // Финансы. – 1996. - №1. – с.53.

26. Смирнов Е.П. Банковские системы Великобритании // Банковское дело. –

1995. - №9. – с.24.

[1] Захаров В.С. Коммерческие банки:

проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 1997. - №9 – с.9.

[2] Банковское дело / Под ред. О.И.

Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 1992. – с.11.

[3] Костюк В.Н. К определению современного

коммерческого банка // Банковское дело. – 1996. - №11. – с.20.

[4] Введение в банковское дело: Учеб.

пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 1997. – с. 9.

[5] Банки и банковские операции: Учебник

для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. –

с.8.

[6] Общая теория денег и кредита: Учебник /

Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – с.151.

[7] Общая теория денег и кредита: Учебник /

Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. с с.155.

Страницы: 1, 2, 3