Диплом: Формы обеспечения банковских ссуд

обязательства, то оно состоит в том, что задаток прежде всего имеет целью

предотвратить неисполнение договора. Этой цели служат нормы о последствиях

неисполнения обязательства, обеспеченного задатком. Если за неисполнение

обязательства ответственна сторона, предоставившая задаток, денежная сумма,

внесенная в качестве задатка, остается у другой стороны. Если же за

неисполнение обязательства ответственна сторона, получившая задаток, она

обязана уплатить стороне, внесшей задаток, двойную сумму задатка (п. 2 ст.

381 ГК РФ ). Следует подчеркнуть, что названные правила применяются лишь в

ситуации, когда соответствующее обязательство не исполнено сторонами в полном

объеме, и не распространяются на случаи ненадлежащего исполнения договорных

обязательств.

Неисполнение обязательства влечет и возмещение убытков. На этот счет ГК

содержит положение, определяющее соотношение убытков и денежной суммы,

внесенной в качестве задатка: если в договоре не предусмотрено иное, убытки

подлежат возмещению с зачетом суммы задатка (ч. 2 п. 2 ст. 381 ГК РФ). Это

означает, что, если за неисполнение договора отвечает сторона, предоставившая

задаток, она должна возместить убытки в части, превышающей сумму задатка. В

случаях, когда за неисполнение договора отвечает сторона, получившая задаток,

другая сторона в обязательстве, предоставившая задаток, может потребовать

уплаты двойной суммы задатка и, сверх того, возмещения убытков в части,

превышающей однократную сумму задатка.

2.3.4. Удержание.

УДЕРЖАНИЕ является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Существо указанного способа заключается в том, что кредитору, у которого

находится вещь, подлежащая передаче должнику или указанному им лицу,

предоставлено право в случае неисполнения должником в срок обязательства по

оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с этой вещью издержек и

других убытков удерживать ее у себя до тех пор, пока соответствующее

обязательство не будет исполнено должником (ст. 359 ГК РФ ).

Обязанность такого обеспечения исполнения обязательства, как удержание,

состоит в том, что кредитор наделен правом удерживать вещь должника до

исполнения последним его обязательства непосредственно, то есть для

реализации этого права кредитору не требуется, чтобы возможность удержания

вещи должника была предусмотрена договором. Правда, нормы об удержании все же

носят диспозитивный характер, поскольку сторонам предоставлено право

предусмотреть в договоре условие, исключающее применение названного способа

обеспечения исполнения обязательства (п. 3 ст. 359 ГК РФ).

Кредитор не лишается права удерживать находящуюся у него вещь даже в тех

случаях, когда после того, как эта вещь оказалась у кредитора, права на нее

приобретены другим лицом (не должником).

Если, несмотря на принятые кредитором меры по удержанию вещи, должник тем не

менее не исполнит свое обязательство, кредитор вправе обратить взыскание на

удерживаемую им вещь (ст. 360 ГК РФ). При этом стоимость вещи, объем и

порядок обращения на нее взыскания по требованию кредитора определяются в

соответствии с правилами, установленными для удовлетворения требований

залогодержателя за счет заложенного имущества (ст. 349-350 ГК РФ).

2.3.5. Банковская гарантия.

БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ представляет собой способ обеспечения исполнения

гражданско-правовых обязательств. Способ этот состоит в том, что банк, иное

кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе

другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору

принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом

обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного

требования о ее уплате (ст. 368 ГК).

Отличие гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств:

Во-первых, особый субъектный состав участников отношений, связанных с

банковской гарантией. В качестве гаранта могут выступать только банки, иные

кредитные учреждения или страховые организации. Лицо, обращающееся к гаранту

с просьбой о выдаче банковской гарантии (принципал), суть должник в основном

обязательстве, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. И,

наконец, лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту

(бенефициар), является кредитором в основном обязательстве.

Во-вторых, практически полное отсутствие какой-либо связи между

обязательством гаранта уплатить соответствующую сумму бенефициару и основным

обязательством, обеспеченным банковской гарантией. Более того, в Кодексе

специально подчеркивается, что предусмотренное банковской гарантией

обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними

от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она

выдана, даже если в гарантии будет содержаться ссылка на это обязательство

(ст. 370 ГК РФ).

В-третьих, это безусловная обязанность гаранта уплатить по письменному

требованию бенефициара ту сумму, которая была предусмотрена гарантией. Такое

требование бенефициара должно содержать указание на допущенное принципалом

нарушение основного обязательства и должно быть представлено гаранту в

письменной форме до окончания определенного в гарантии срока. Дело гаранта

лишь определить, соответствуют ли требование бенефициара и приложенные к нему

документы условиям гарантии. Отказ гаранта в удовлетворении требования

бенефициара допускается лишь в ситуации, когда такое требование не

соответствует условиям гарантии (например, по сумме) либо предоставлено

гаранту за пределами установленного в гарантии срока. Даже в тех случаях,

когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство уже

исполнено должником или прекращено, он не наделен правом отказать бенефициару

в удовлетворении его требований (п. 2 ст. 376 ГК РФ).

В-четвертых, ограниченный перечень оснований прекращения банковской гарантии,

которые либо связаны с надлежащим исполнением гарантом своего обязательства,

либо с односторонним волеизъявлением самого бенефициара. Предусмотрено четыре

основания прекращения банковской гарантии: уплата бенефициару суммы, на

которую выдана гарантия; окончание определенного в гарантии срока, на который

она выдана; отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее

гаранту; отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного

заявления об освобождении гаранта от его обязательств (п. 1 ст. 378 ГК РФ).

Специфика банковской гарантии дополняется правилом о безотзывности банковской

гарантии (ст. 371 ГК РФ) и ее возмездном характере в отношениях между

гарантом и принципалом (п. 2 ст. 369 ГК РФ).

Характерные черты банковской гарантии делают ее самым надежным обеспечением

исполнения обязательств:

¨ выдается на определенный срок;

¨ носит возмездный характер;

¨ оплата услуг по предъявлению гарантии может

осуществляться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения;

¨ подписание трехсторонненего договора, что наделяет

всех участников кредитной сделки взаимными правами и обязанностями.

Эффективность гарантии как формы обеспечения возвратности кредита зависит от

ряда факторов:

1. Финансовая устойчивость гаранта. В зарубежной практике

применяют два вида гаратий в зависимости от финансовой устойчивости: А) при

сомнительной или неизвестной финансовой устойчивости - гарантия, обеспеченная

залогом имущества гаранта, т.е. гарантия дополняется залоговым

обязательством. Б) В сучае доветия к финансовой устойчивости – необеспеченная

гарантия;

2. Готовность гаранта выполнить гарантийное обязательство;

3. Правильное оформление гарантии, подписанной лацами на то

уполномоченными.

В этом ее привлекательность для кредиторов, что может привести к широкому

применению банковской гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств.

2.3.6. Залог.

ЗАЛОГ представляет собой один из способов обеспечения исполнения

обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по

обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае

неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из

стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами

лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями,

установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).

Залог обладает рядом преимуществ:

¨ Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и

сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется

рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет

возрастать пропорционально уровню инфляции.

¨ Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает

кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет

предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

¨ В-третьих, реальная опасность потерять имущество (а предметом залога

является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) является

хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Залог является одной из распространенных форм обеспечения возвратности

кредита. Его сущность составляет преимущественное право залогодержателя

(перед другими кредиторами) получить удовлетворение из стоимости заложенного

имущества. В таком же порядке залогодержатель может получить удовлетворение

своих требований и из страхового возмещения за утрату или повреждение

заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано (п. 1

ст. 334).

Размер обеспечения основного обязательства передаваемым в залог имуществом

должен определяться договором. Если же договор залога соответствующего

условия не содержит, считается, что залог обеспечивает требование

залогодержателя в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (ст.

337 ГК). Таким образом, в объем требований кредитора, погашаемых за счет

выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга

должны включаться суммы, составляющие проценты, неустойку (штраф, пени),

возмещение убытков, образовавшихся в связи с неисполнением должником своего

обязательства, а также дополнительные расходы залогодержателя, нанесенные им

в связи обращением взыскания на заложенное имущество.

В договоре следует отражать:

- наименование и реквизиты сторон;

- существо, размеры и срок обеспечиваемого требования банка;

- вид и форму обеспечения предмета залога (вплоть до отдельных

идентификационных признаков: марка, номер, цвет и пр.) и его оценку;

- ссылки на документы, подтверждающие полномочия сторон, права собственности

на закладываемое имущество;

- порядок контроля банка за сохранностью обеспечения;

- ответственность сторон;

- механизм разрешения споров.

Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо

нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно

соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации (ст.339 ГК).

Их нарушение влечет за собой недействительность договора. Если залог

оформляется у нотариуса, представляют следующие документы:

- устав банка;

- доверенность на подписание документов;

- протокол согласования цены;

- кредитный договор, подписанный сторонами и заверенный печатями.

Нотариальное удостоверение договора залога необходимо в случаях:

- залога объектов недвижимости (к которым согласно ГК кроме зданий,

сооружений, земельных участков отнесены также морские, воздушные суда и

космические объекты), предприятий или имущественных комплексов;

- если договор залога заключен в обеспечение обязательств по договору,

который должен быть нотариально удостоверен;

- по требованию одной из сторон.

Кроме того, договор залога объектов недвижимости требует дополнительной

государственной регистрации (п.1 ст.131 ГК) в бюро технической инвентаризации

(БТИ), земельных комитетах, судовых регистрах, ГИБДД и других соответствующих

органах.

ПРЕДМЕТОМ ЗАЛОГА (ст.336 ГК) может быть всякое имущество, в том числе вещи и

имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из

оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав,

уступка которых другому лицу запрещена законом, а так же ценные бумаги. В то

же время имущество должно отвечать двум критериям:

приемлимость (качественная определенность предмета залога);

достаточность (количественная определенность предмета залога) .

Общие требования к качественной стороне предметов залога:

- Предметы залога должны принадлежать заемщику или находиться в полном

хозяйственном ведении заемщика;

- Предметы залога должны иметь денежную оценку;

- Предметы залога должны быть ликвидны.

Общие тебования к количественной стороне определенности предметов:

- Стоимость заложенного имущества дожна быть больше суммы ссуды и

причитающихся за нее процентов.

Классификацию залога можно представить следующим образом:

1. Виды залога - в зависимости от предмета (объекта) залога.

Залог имущества клиента:

- залог товаров в обороте (товарно-материальных ценностей);

- залог недвижимости (ипотека);

- залог ценных бумаг;

- залог депозитов;

- смешанный залог (залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг и

других активов).

Залог прав:

- залог прав на нематериальные активы (патенты, лицензии, ноу-хау,

промышленные образцы, товарные знаки, знаки обслуживания и др.);

- залог дебиторской задолженности.

Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выходом на

место. Представитель отдела кредитования производит проверку фактического

наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета залога. При этом

составляется акт, подписываемый представителем банка, руководителем и главным

бухгалтером заемщика.

Виды залога - в зависимости от места нахождения заложенного имущества.

Залог с оставлением имущества у залогодателя:

- ипотека;

- залог товаров в обороте;

- твердый залог;

- залог с владением и пользованием третьих лиц.

Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад):

- драгметаллов и камней;

- валютных ценностей и ценных бумаг;

- документов о праве владения, пользования, прав на объекты собственности и т.д.

Естественно, местонахождение заложенного имущества зависит от предмета

залога. Оставление заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет

определенный риск для кредитора и создает необходимость организации контроля

за его сохранностью. Независимо от того, у кого (залогодателя или

залогодержателя) находится заложенное имущество, другой стороне предоставлено

право контролировать обеспечение его сохранности и в этих целях проверять по

документам его фактическое наличие, состояние и условия хранения (ст.343 ГК).

Наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей

является передача их кредитору, т.е. банку.

Одним из способов обеспечения сохранности заложенного имущества является

твердый залог, когда предмет залога хотя и остается у залогодателя, но с

наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Возможен и такой вариант, когда

вещь, передаваемая в залог, остается у залогодателя под замком и печатью

залогодержателя. Однако следует учитывать, что применение твердого залога

возможно только в случаях, предусмотренных договором.

Отношения по залогу имущества должны быть оформлены договором. Именно с

момента заключения договора о залоге и возникает право залога. Правда, для

тех случаев, когда предмет залога должен быть передан залогодержателю, право

залога возникает с момента передачи ему соответствующего имущества. Однако и

в этом случае должен быть заключен договор о залоге.

Общее требование к форме договора залога состоит в том, что он должен быть

заключен в письменной форме. Вместе с тем договор об ипотеке всегда подлежит

нотариальному удостоверению. В такой же квалифицированной форме (нотариальное

удостоверение) должны заключаться договоры о залоге движимого имущества или

прав на имущество, которые служат обеспечением обязательств по договору,

требующих нотариального удостоверения.

При изменении предмета залога составляется дополнительное соглашение, в

котором определяются новое заложенное имущество и адрес его хранения.

Переход права собственности залогодателя на заложенное имущество к другому

лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества

или в порядке правопреемства не влечет прекращения залогового обязательства.

Правопреемник залогодателя несет все его обязанности, если иное не

предусмотрено соглашением с залогодержателем.

Если имущество залогодателя перешло в порядке правопреемства к нескольким

лицам, каждый из правопреемников несет вытекающие из залога обязательства

соразмерно части имущества, перешедшей к нему. Если же предмет залога неделим

и остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными

залогодателями. Если право собственности залогодателя на предмет залога

прекращается и залогодателю предоставляется другое имущество, право залога

распространяется на предоставленное взамен имущество или залогодержатель

приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы

причитающегося залогодателю возмещения. Залогодержатель имеет право

потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Когда заложенное имущество изымается ввиду того, что в действительности

собственником этого имущества является другое лицо, или в виде санкции за

совершение преступления или иного правонарушения (ст.243 ГК), залог в

отношении этого имущества прекращается.

Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому лицу с

соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки требования (цессии) -

при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству

(ст.382-390 ГК). Правовая структура цессии представлена на рис. 1 в параграфе

2.2.7. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному

залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия

отвечать за нового должника (ст.356 ГК).

Последующий залог (в обеспечение другого обязательства) допускается при

условии, если он не запрещен предшествующими договорами (ст.342 ГК). На

залогодателя возлагается обязанность сообщать каждому последующему

залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. В

случае невыполнения этой обязанности залогодатель должен возместить

залогодержателю все причиненные им убытки. Требования последних

удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих

залогодержателей.

В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом недвижимости,

требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного

имущества по решению суда. Без обращения в суд требования удовлетворяются

только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с

залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения

взыскания на предмет залога (п.1 ст.349 ГК).

Если в договоре о залоге движимого имущества не указано условие разрешения

спора без суда, следует обратиться в суд за разрешением на обращение

взыскания на заложенное движимое имущество (п.2 ст.349 ГК).

В Гражданском кодексе РФ предусмотрено обращение взыскания на предмет залога

по решению суда в тех случаях, когда:

- для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение

другого лица или органа;

- предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую,

художественную или иную культурную ценность для общества;

- залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно (п.3

ст.349 ГК).

Во всех случаях, независимо от порядка обращения взыскания на заложенное

имущество, реализация заложенного имущества производится путем продажи с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8