: Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

ре­шения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная

самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.

2. По­средник или провайдер ус­луг, например Intuit Services, берет

на себя от­ветственность за пользова­тельский интерфейс и за сеть, в то

время, как банк отвечает за наполнение.

3. Предо­ставление услуг на дому с помощью Internet. В данном слу­чае

интерфейс представляет со­бой программу просмотра Web, в качестве сети

выступает Internet, а на­полнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел

Web финансовые институты могут предло­жить широкий спектр услуг. Таких,

на­пример, как представление оператив­ной информации о финансовых новостях,

возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к

персональной финансовой информации.

Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или

разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к

ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент"

не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения

касают­ся организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет

всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового

до­кумента процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки

операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому

процессу операции идентификации и аутентификации доку­мента тоже выполняются

автоматически. В дальней­шем документ в электронном виде проходит абсолют­но

те же этапы обработки, предусмотренные сущест­вующей банковской технологией,

что и бумаж­ный документ.

Не следует ожидать немед­ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет

сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы

потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее

обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от

качества внедренной системы.

3.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными

способами обслуживания

Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным

образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом.

Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными

способами обслуживания :

· У банка появляется возможность работать с клиентом практически

круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих

отделений.

· Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом

транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс

платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент

перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него

появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству

предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В

результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном

счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.

· Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования

системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы

реа­лизации и учета его внешнего доку­ментооборота. Качественная система

"банк-клиент" позволяет авто­матизировать практически весь документооборот

между банком и его клиентами. Зачастую эта си­стема для предприятия является

первым современным инструментом, а для некоторых, и пер­вым средством

внутренней автоматизации.

Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть

автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со

свои­ми клиентами. Ограничения обусловлены лишь готов­ностью банка доверить

выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

3.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"

Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для

использования в системе "банк-кли­ент". Для взаимодействия в режиме on-line

могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски

объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем

эле­ктронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и

ограничения, за­трудняющие их использование.

Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы,

работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распре­деленного

доступа к информации. Однако, при отсутствии на­дежных и устойчивых каналов

связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные рас­ходы на

поддержание работоспособности распреде­ленной системы возрастают настолько,

что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно,

что для экс­плуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических

или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы

их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-line

систем.

Сейчас можно встретить примеры использования практически любого ви­да связи.

Среди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые

телефонные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и сотовые телефоны),

сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Internet),

спутниковые линии связи (например, систе­му SkyLink фирмы Livewire Digital,

работающую че­рез систему спутников Inmarsat).

Среди систем электронной почты следует отметить две, для которых существуют

четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Х.400. Сеть

Internet предназначена в первую очередь для передачи не­коммерческой

информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает требовани­ям систем

распределенного документооборота. Однако, не следует забывать о существовании

частных реализаций почтовых систем. Стандар­ты описывают виды сервиса,

предоставляемого кли­ентам, и протоколы взаимодействия различных под­систем.

А частная реализация может использовать лишь некоторые не­обходимые виды

сервиса и при этом вполне удовлетворять потребности конкрет­ной прикладной

системы.

Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов

Х.400 есть специальный документ, описыва­ющий правила обмена информацией

между абонен­тами почтовой системы. Он называется "Электрон­ный обмен

данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Х.435. Его

функция - обеспечение надежной транспор­тировки электронных документов от

одной приклад­ной системы к другой, с соблюдением их целостнос­ти и

конфиденциальности.

Нельзя не отметить такой важной возможности, как использование Internet в

качестве среды передачи данных для систем "банк-клиент". Этот вопрос будет

подробно рассмотрен ниже (пункт 5.3)

3.4. Провайдеры систем электронного документооборота

Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы

"банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную

систему. На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно

воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по

которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые

независимым провайдером таковы:

· Рост числа клиентов требует постоянного уве­личения количества и

качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного

времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30

абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько

необходимо в данный момент.

· Обслужи­вание удаленных клиентов требует подключения к се­тям Х.25. В

большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей:

"Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует

возможность надежного доступа для клиента.

· Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент.

В случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило,

приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры,

и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.

Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие

провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного

документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании

собственного теле­коммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны

получают не­зависимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся

транс­портировки документов телекоммуникационной сис­темой. При этом

провайдер обеспечивает наличие до­статочного количества качественных каналов

связи, предоставляет персонал для установки оборудования и про­граммного

обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе

эксплуатации.

Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с

раз­работчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.

Вот типовой набор услуг, предоставляемый провайде­ром:

· организация доступа к системам телекоммуника­ций через различные

каналы связи и протоколы - те­лефонные линии (местные, междугородние,

"Искра", сотовые), сети коммутации пакетов Х.25 ("Спринт", "Инфотел" или

"Роснет"), IP-сети (Relcom или Internet);

· наличие услуг электронной поч­ты, поддержка систем "банк-клиент"

· техническая поддержка и сопровождение. (помощь при установке

программного обеспечения, кон­сультации, и. т. п.)

3.5. Перспективы развития систем "банк-клиент"

В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем

электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В

соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в бли­жайшем

будущем передаст часть своих сегодняшних функций внут­ренним средствам

автоматизации предприятия. Как следствие этого сущест­венно упростится

экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов документов,

обраба­тываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми

она должна будет уметь взаимодейство­вать. Фактически система превратится в

универсаль­ную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее

основными задачами станут следующие:

· взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными

системами;

· обработка документов раз­личного типа.

· маршрутизация документов между пользователя­ми и приложениями,

использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;

· взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций,

в том числе, с система­ми, работающими в режимах off-line и on-line.

Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид

сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В

условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту,

наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного

банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может

использоваться банком для организации документооборота со всеми своими

партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.

3.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример

такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.

Данная система предназначена для организации документооборота между банками и

их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в

режиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет

соответствующий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА". Общая схема

функционирования данной системы приведена на рис. 1.

Рис. 1. Общая схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Система разработана для операционной системы Windows, однако она также

успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик для

обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии

системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются

одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут

иметь разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell

NetWare и Microsoft NetWorks.

Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые документы,

поскольку в программе реализована возможность импорта документов из

популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы

ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с

любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ

предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасности

передачи информации. Для этого в системе используются следующие средства:

1. Система паролей доступа к абонентскому месту.

2. Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью

алгоритма DES.

3. Применение цифровой подписи для обеспечения подлинности документов,

передаваемых по открытым каналам связи.

4. Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема

открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

Демонстрационную версию системы можно получить на FTP-сервере фирмы ИНИСТ в

директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-win/demo/

Информация о фирме ИНИСТ всегда доступна на http://www.inist.ru/

4. Использование банками сети Internet в коммерческих

целях

4.1. Роль Internet в банковской деятельности

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к

развитию Сеть получила с появлением и рас­пространением Всемирной Паутины

(World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое

киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового

инфор­мационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, под­талкивал к тому,

чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от

размещения рекламы. На Западе поя­вились дистанционные торговые службы, где

можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране

компью­тера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную

форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены

средствами дистанционной оплаты товара - по той же Се­ти, с использованием

вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для

Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных

расчетов для Сети полились деньги, что сра­зу же привлекло к ним внимание,

ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы

расчетов, це­ликом ориентированные на Internet. Появилось даже несколько

"виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и

происходит.

Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской

части Internet было представлено всего около десятка бан­ков. Никаких си­стем

электронных расчетов через Internet не имеется. Интерак­тивные службы, в

основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки

в основном используют WWW для размещения информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены

в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области

прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

4.2. Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet.

Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых

разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена

информацией с другими банками.

· Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации

обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и

прочей информации. Се­годня примерно 300 финансовых органи­заций применяют

WWW как средство рекламы.

· Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты

получают возможность про­смотреть относящуюся к ним финан­совую информацию,

при этом они ни­чего не могут с ней сделать.

· Интерактив­ное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря

такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой

инфор­мации, но и сможет внести корректи­вы в информацию и провести различные

расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену

специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя

часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных"

банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с

клиентами через Internet.

· Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных

систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации

россий­ских банков по разработке информационной системы для обмена банковской

информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка "Российский

Кредит". Система будет предназначена для использования сотрудни­ками

различных банков, которые являются членами Ассоциации россий­ских банков. Это

будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web

Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

· И, наконец, важной для банка является возможность получения

разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация:

реклама, новости, информационные архивы.

4.3. Преимущества и недостатки Internet как среды передачи

финансовой информации

Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального

време­ни предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества:

· Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора

технических средств для конструирования сервиса.

· Относительная дешевизна каналов связи.

· Доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой

точки без каких-либо дополнительных за­трат.

Тем не менее существует ряд факторов, ограничива­ющих широкое использование

Internet в качестве среды распространения финансовой информации. Перечислим

проблемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные

решения:

· Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного

доступа и стандартов электронных плате­жей (можно ожидать утверждения

необходимых стан­дартов в ближайшем будущем).

· Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к

производительности серверов и про­пускной способности каналов связи из-за

растущего объема передаваемых данных и необходимости их по­стоянного

обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной

полосы пропускания в пределах каналов Internet общего назначения).

· Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными

средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы. Одно из них

уже широко распространено в мире и заключается в напи­сании

специализированного программного обеспече­ния, использующего стандарты

Internet, другое связа­но с использованием языка программирования Java,

разработанного компанией Sun Microsystems специ­ально для использования в

среде Internet).

4.4. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность

расчетов.

Использование глобальных комму­никаций и в частности Internet в качестве

Страницы: 1, 2, 3, 4