| |||||||||||||||||||||
МЕНЮ
| Кредитно-банковская система Републики ТаджикистанКредитно-банковская система Републики Таджикистан30 Кредитно-банковская система Республики Таджикистан Содержание Введение 1. Сущность кредитно-банковской системы 2. Элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан 3. Проблемы функционирования кредитно-банковской системы Республики Таджикистан Заключение Список используемой литературы Введение В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому кредитно - банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее). Кредит - экономическая категория, выражающая отношения, проявляющиеся в том, что различные хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности. Появление кредита обусловлено историческим процессом совершенствования экономических и денежных отношений, в качестве данной из форм которых и выступают кредитные отношения. Финансовые отношения порождают два полюса. На одном полюсе находятся экономические агенты, испытывающие недостаток денежных средств в силу необходимости расширения производства, продаж, обусловленного увеличением спроса на их продукцию, задержки оплаты по счетам и по другим аналогичным причинам. На втором полюсе сосредоточены экономические агенты, у которых произошло высвобождение денежных средств на определенное время. Подобная ситуация естественным образом приводит к возникновению отношений перераспределения, перетекания денежных средств от одних агентов к другим. Таким образом, основным источником кредита являются накопления, свободные денежные средства экономических агентов. Перераспределению способствует и вторая функция денег, непосредственно связанная с развитием и обслуживанием кредитных отношений. Эта функция денег как средства платежа. Нехватка денег в данный момент и нежелание прерывать кругооборот капитала приводят к появлению кредитных отношений, обслуживаемых кредитными орудиями обращения, кредитными деньгами, такими, как вексель, чек, банкнота, а это уже сфера деятельности банков, которые совместно образуют кредитно-банковскую систему. Предметом исследования курсовой работы является кредитно-банковская система Республики Таджикистан. Цель исследования состоит в том, чтобы раскрыть сущность кредитно-банковской системы Республики Таджикистан. Задачи исследования предопределяются целью исследования и состоят в том, чтобы: - дать понятие о структуре кредитно-банковской системы Республики Таджикистан; - рассмотреть механизм влияния кредитно-банковской системы на экономику Республики Таджикистан; - изложить, проблемы и перспективы развития национальной банковской системы Республики Таджикистан. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. В введении определена актуальность темы, цели и задачи курсовой работы. В первой главе раскрыты теоретические аспекты деятельности кредитно-банковской системы, понятие, принципы, ее роль и значение в экономике государства. Во второй главе приведены некоторые аспекты и примеры законодательства Республики Таджикистан регулирующие кредитно-банковскую систему. А также функции, роль и задачи Национального банка Республики Таджикистан. В третьей главе мы рассмотрели проблемы функционирования кредитно-банковской системы Республики Таджикистан и причины возникновения таких проблем. 1. Сущность кредитно-банковской системы Кредитная система в широком смысле слова представляет собой совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и методы осуществления кредитных операций. Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в развёртывании, расширении, обобществлении финансово-кредитных учреждений, появление новых задач и функций кредитной системы. На этапе её становления кредитной системе отводилась роль вытеснителя старомодных ростовщиков. Она формировалась, во-первых, путём создания кредитных денег, и во-вторых, посредством возрастающего привлечения свободного денежного капитала предприятий, государства и населения, самих ростовщиков. Место посредника в платежах, которое приобрела кредитная система в лице банков в последующий период своего развития, сохраняется и на более поздних этапах развития. Кредитная система постепенно превратилась во всемирного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом предпринимателей, а также свободными средствами населения и осуществляющего мобилизацию денежных средств, всего общества в целях накопления капитала. В настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитной системы, а прежде всего её функций. На ряду с основной функцией - аккумуляцией свободных денежных средств и превращением их в ссудный капитал - развиваются и другие функции, такие, как приём вкладов и открытие по ним различного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, приём ценностей на хранение, операции в посредничестве в платежах. Кредитная система берёт на себя выполнение операций с деньгами отдельных предприятий и организаций, создаёт такие орудия обращения, которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчётам. Превратившись в звено финансового капитала, кредитная система проникает во все сферы хозяйственной жизни. Если говорить о её положении в современных условиях, то с полным основанием можно сказать, что ей принадлежит центральное место в экономическом воспроизводстве. Банковская система как стержневая часть кредитной системы по своей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений. Сформировавшаяся кредитная система охватывает два звена или две подсистемы - банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственно банковскую и парабанковскую систему. Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа, например учётными домами. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами. В целом общая структура кредитной системы схематично представлена следующим образом Банковское дело: Учеб. /Под. ред. Г.Г. Коробовой. - М., 2004 : 1. Банковская система 1. а) Эмиссионные банки; б) Национальный эмиссионный банк; в) Региональные эмиссионные банки. 2. а) Не эмиссионные банки; б) Коммерческие банки; в) Специализированные банки: инвестиционные, инновационные, учётные, ипотечные, потребительского кредита, судно - сберегательные. 2. Парабанковская система: 1. Специализированные кредитно-финансовые институты: а) Лизинговые фирмы; б) Факторинговые фирмы; в) Ломбарды; г) Кредитные товарищества (союзы); д) Общества взаимного кредита; е) Страховые общества; ё) Инвестиционные компании; ж) Пенсионные фонды; з) Финансовые компании; и) Расчётные (клиринговые) центры. 2. а) Почтово-сберегательная система; б) Почтовые отделения; в) Почтово-сберегательные учреждения. Ключевое звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретённая и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направления развития и умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредствам него и всей экономики. Единого определения понятия «банковская система» в экономической литературе не существует. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: «Банковская система - это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющие свойственные им функции» Банковское дело: Учеб./Под. ред. Г.Г. Коробовой.- М., 2004. В организационном плане предусматривают однозвенную или двухзвенную систему. Для развитых стран характерна двухзвенная система, включающая в качестве основного, первого звена центральный банк, выступающий в роли организатора и контролёра денежного обращения в стране, а в качестве второго звена - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие и специализированные банки. Так что схематически двухзвенная система выглядит следующим образом: При однозвенной системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами, либо все банки являются государственными, отделениями центрального банка. Такая система характерна для стран со слаборазвитой экономикой. С точки зрения регламентации и лицензирования банковскую систему разделяют на два вида: универсальную и специализированную. В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно - финансовых услуг. Современные условия развития банковской системы привели к необходимости перехода от специализированной к универсальной системе, так как последняя сопряжена с меньшим банковским риском благодаря его распределению и дифференциации. 2. Элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан. Элементы кредитно-банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств. Элементами кредитно-банковской системы Республики Таджикистан являются: - банки; - некоторые специальные кредитно-финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка; - дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. Рассмотрим подробнее элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан на схеме №2: //Вест ник Национального Банка Таджикистана.-№2 02/2007. «В Республике Таджикистан, по состоянию на 1 октября 2008 года, функционируют 12 банков, 7 кредитных обществ, 1 небанковская финансовая организация и 88 микрофинансовых организаций. По сравнению с 1 января 2008 года количество банков увеличилось на 1 единицу (ЗАО «Казкоммерцбанк Таджикистан»), а количество микрофинансовых организаций на 19 единиц. Количество кредитных обществ и небанковских финансовых организаций осталось без изменений. Увеличение количества микрофинансовых организаций произошло за счет увеличения количества микрокредитных депозитных организаций на 4 единицы (ЗАО МДО «АМЛОК», ЗАО МДО «БУНЁДИ ЧАМ» и ЗАО МДО «Нисор Фом», ЗАО МДО «Спитамен капитал»), увеличения количества микрозаемных организаций на 11 единиц (ООО МЗО «ФЕРМЕР», ООО МЗО «МИКРОЗАЁМНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ «Саодат-Инвест»», ООО МЗО «Имон Интернешнл», ООО МЗО «Ренессанс-кредит», ЗАО МЗО «Дурнамои дехоти Рудаки», ЗАО МЗО «Субхи Урметан», ООО МЗО «Хубджам», ООО МЗО «Арзиш», ООО МЗО «Хасан - Инвест», ООО МЗО «Гранд - Кредит» и ООО МЗО «Рушди занон»), и увеличения количества микрозаемных фондов на 4 единицы (МЗФ «Куллаи Умед» и МЗФ «Нушор», МЗФ «Максади дастгири» и МЗФ «Кулчашма»). В Республике Таджикистан по состоянию на 1 октября 2008 года функционируют 152 филиала и 70 отделений кредитных организаций. По сравнению с 1 января 2008 года их количество увеличилось на 3 единицы. Увеличение произошло за счет открытия филиалов ОАО «Точиксодиротбонк» в районе Сино г. Душанбе и в городе Пенджикент и за счет открытия отделения ГСБ РТ «Амонатбонк» в районе И. Сомони г. Душанбе» www.nbt.org - официальный сайт Национального банка Таджикистана. По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным (национальным) банкам. Процесс экономических преобразований и его эффективность в Республики Таджикистан во многом определяются устойчивостью и надёжностью денежно - кредитной и банковской систем, контролируемой Национальным банком страны. Условия для проведения Национальным банком своей денежно - кредитной политики складывались с 1991 года, по 1997 год. Во время хождения по территории Республики Таджикистан денежной единицы Российской Федерации независимость Национального банка была довольно условной, причём сильно ограничивалась постоянно меняющейся политической ситуацией. Финансово-бюджетный кризис, последствия Гражданской войны, большой объём государственного долга и неплатежей, гиперинфляция, неопределённость власти, громадный дефицит бюджета делали почти невозможными проведения сколько-нибудь придуманной денежно - кредитной политики, направленной на решение долгосрочных задач макроэкономической стабилизации, тем не менее, основные законы, регулирующие денежно - кредитную и банковскую систему, были приняты и были созданы предпосылки для формирования и развития монетарной системы в переходный период. Это такие законы и нормативные акты: Закон Республики Таджикистан «О банках и банковской деятельности в РТ» (1991 г.). Закон Республики Таджикистан «О Национальном банке» (1991 г.). Закон Республики Таджикистан «О ценных бумагах и фондовых биржах» (1992 г.). Инструкция №28 «О расчётных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях банков РТ» (1993 г.). «Общие правила регулирования деятельности банков в РТ» (1995 г.). Положение «О порядке создания коммерческих банков и прекращения их деятельности на территории РТ» (1995 г.). Положение «О безналичных расчётах в РТ» (1995 г.). Положение «О порядке формирования и использовании фонда покрытия возможных потерь по ссудам» (1997 г.). «Порядок выдачи разрешений на открытие резидентами счетов в иностранной валюте в банках за пределами РТ» (1997 г.). В дальнейшем были приняты нормативные акты, направленные на совершенствование банковской системы и денежно - кредитной политики: Инструкция «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»; Инструкция №90 «О депозитных банковских счетах, открываемых в банках РТ» и др. Этими и другими документами была заложена основа для создания и функционирования двухуровневой банковской системы, отвечающей новым требованиям переходного периода. Таким образом, банковская система радикально преобразовалась совместно с кредитной, формировались новые принципы функционирования финансовых рынков (денежного, валютного, рынка ценных бумаг, межбанковских кредитов и т.п.). Функции Центрального банка, его место и роль в кредитно - банковской системе существенно изменились. Осуществлён переход от системы единого государственного банка к двухуровневой системе. Роль Национального банка Таджикистана в денежном авансировании расширенного воспроизводства на основе обеспечения потребности отраслей народного хозяйства в денежных средствах усилилась. Теперь он должен: обеспечивать стабильность функционирования банковской и денежно-кредитной системы, играя роль кредитора последней инстанции и проводить посредством контроля за объемом денежной массы такую политику, которая ведёт к стабильности цен, экономическому росту и полной занятости, проводить валютную политику, исполнять контрольно-надзорные функции, организовать платёжно-расчётные отношения между банками второго уровня, быть финансовым агентом Правительства, способствовать своевременной выплате внешнего долга, составлять платёжный баланс страны и т.д. Национальный банк Республики Таджикистан стал эмиссионным центром, регулирующим денежное обращение в республике. Эмиссия банкнот осуществляется Национальным банком тремя путями: - предоставлением кредитов кредитным учреждениям; - кредитованием казны; - выпуском банкнот путём их обмена на иностранную валюту. Главная задача Национального банка Таджикистана заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т.е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций. Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Национального банка. Национального банка Таджикистана устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения. Национальный банк Республики Таджикистан для осуществления своих задач в области денежно-кредитной и валютной политики использует следующие основные инструменты и методы: - процентные ставки по операциям Национального банка Таджикистана (резервные требования); - операции на открытом рынке; - рефинансирование банков; - валютное регулирование; - установление ориентиров роста денежной массы (торгетирование); - прямые количественные ограничения. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств банка и другой кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных членов кредитных организаций. Действующие нормативы обязательных резервов являются высокими в сравнении с развитыми странами, где этот показатель колеблется в пределах 5-12%. Национальным банком определяется также официальный курс национальной валюты к иностранным денежным единицам, который публикуется в печати. Национальным банком для усиления контроля за деятельностью коммерческих банков в 1996 году введены в действие «Общие правила регулирования деятельности банков в Республике Таджикистан», устанавливающее обязательные экономические нормативы деятельности банков, что связано с необходимостью гарантировать и защитить интересы кредиторов и вкладчиков, обеспечить устойчивость банковской системы. В связи с тем, что банковская система Таджикистане находится в стадии становления и необходим более жёсткий подход Национального банка к процессу надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков, система обязательных нормативов более сложенная и предусматривает большее число обязательных показателей, чем в развитых западных странах. Некоторые показатели банковской системы Таджикистана на конец второго полугодия 2008 года приведены в таблице №1. Основные показатели работы банковской системы Республики Таджикистан: www.nbt.org - официальный сайт Национального банка Таджикистана
Страницы: 1, 2 |
ИНТЕРЕСНОЕ | |||||||||||||||||||
|